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貸款調(diào)查報(bào)告15篇
隨著社會一步步向前發(fā)展，我們使用報(bào)告的情況越來越多，我們在寫報(bào)告的時候要避免篇幅過長。一聽到寫報(bào)告就拖延癥懶癌齊復(fù)發(fā)？下面是小編為大家收集的貸款調(diào)查報(bào)告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
貸款調(diào)查報(bào)告1
借款單位：*******公司 調(diào)查時間：**年**月**日
申請貸款金額：貸款期限：
主辦客戶經(jīng)理：*** （親筆簽名） 協(xié)辦客戶經(jīng)理：**（親筆簽名）
一、借款人概況及借款用途分析
1、借款人的基本概況；
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限
二、借款人的經(jīng)營、管理水平分析
1、借款人的品德和才能。主要考察企業(yè)經(jīng)營者是否具有廉正可靠的品行與運(yùn)用資金的才能；企業(yè)管理層的整體素質(zhì)與人才結(jié)構(gòu)。
2、貸款企業(yè)的產(chǎn)、供、銷、機(jī)器設(shè)備管理狀況。包括物資管理、生產(chǎn)管理、產(chǎn)品管理、質(zhì)量管理和銷售管理等。。對小企業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)分析納稅變化情況等。
3、貸款企業(yè)的人力資源管理狀況。主要分析企業(yè)對人力資源的開發(fā)與利用等
三、借款人信用分析
1、借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)品德、歷史信用（包括真正經(jīng)營者及股東）
2、信譽(yù)狀況分析。主要分析客戶與銀行、工商、稅務(wù)、電力等部門及其主要客戶(包括供貨商和購貨商)的往來情況和履約情況。
四、行業(yè)前景分析
行業(yè)周期與經(jīng)濟(jì)周期、成本結(jié)構(gòu)（固定成本、變動成本）、盈利性、競爭結(jié)構(gòu)、依賴性、產(chǎn)品替代性、國家管制、所處位置、市場份額、產(chǎn)品銷路。以及金融同業(yè)對客戶的態(tài)度。
五、財(cái)務(wù)分析
[資產(chǎn)負(fù)債表分析、損益表分析、現(xiàn)金流量表分析、盈利能力分析、營運(yùn)能力分析、償債能力分析、發(fā)展前景分析]（財(cái)務(wù)指標(biāo)見附件）
企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表
資產(chǎn)負(fù)債表是總括反映企業(yè)某一特定日期的資產(chǎn)、負(fù)債和所有者權(quán)益及構(gòu)成情況的會計(jì)報(bào)表。資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益
損益表是反映企業(yè)在一定會計(jì)期間的經(jīng)營成果形成情況的會計(jì)報(bào)表。收入-費(fèi)用=利潤
現(xiàn)金流量表以現(xiàn)金流入和流出反映企業(yè)界在一定期間內(nèi)的經(jīng)營活動、投資活動和籌資活動的動態(tài)情況，反映企業(yè)現(xiàn)金收入和流出的全貌。
償債能力指標(biāo)
1、資產(chǎn)負(fù)債率。負(fù)債總額÷資產(chǎn)總額×100%
2、流動比率。 流動資產(chǎn)÷流動負(fù)債×100%（短期償債能力）
3、負(fù)債與所有者權(quán)益比率 總負(fù)債÷所有者權(quán)益總額×100%
4、全部資本化比率。 總債務(wù)÷（總債務(wù)+凈資產(chǎn)）×100%
5、利息保障倍數(shù)（己獲利息倍數(shù)）。 （稅前利潤總和+利息費(fèi)用）÷利息費(fèi)用
6、速動比率。 速動資產(chǎn)（流動資產(chǎn)-存貨）÷流動負(fù)債×100%
7、現(xiàn)金比率現(xiàn)金÷流動負(fù)債
財(cái)務(wù)效益指標(biāo)
1、凈資產(chǎn)收益率凈利潤÷平均凈資產(chǎn)×100%
2、銷售（營業(yè)）利潤率 銷售（營業(yè)）利潤÷銷售（營業(yè)）收入凈額×100%
3、總資產(chǎn)報(bào)酬率利潤總額÷平均資產(chǎn)總額×100%
4、成本費(fèi)用利潤率 利潤總額÷成本費(fèi)用總額×100%
5、銷售現(xiàn)金回籠率 經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量÷銷售收入×100%
資產(chǎn)營運(yùn)指標(biāo)
1、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均資產(chǎn)總額
2、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均流動資產(chǎn)總額
3、存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本÷平均存貨
4、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù) 銷售（營業(yè)）收入凈額÷平均應(yīng)收賬款余額
發(fā)展能力指標(biāo)
1、銷售（營業(yè)）增長率本年銷售（營業(yè)）收入增長額÷上年銷售（營業(yè)）額×100%
2、資本積累率 本年所有者權(quán)益增長額÷年初所有者權(quán)益×100%
3、總資產(chǎn)增長率 本年總資產(chǎn)增長額÷年初總資產(chǎn)×100%
4、三年利潤平均增長率 [（年末利潤總額÷三年前年末利潤總額）1/3-1] ×100%
1、財(cái)務(wù)報(bào)表分析的局限性：
（1）會計(jì)政策和方法的可選擇性，決定報(bào)表的數(shù)據(jù)具有一定的彈性。 會計(jì)政策與方法的可選擇不是偶然現(xiàn)象，它存在于會計(jì)核算的各個方面。例如，收入和費(fèi)用確認(rèn)，存貨的計(jì)價，固定資產(chǎn)折舊方法等方面都的幾種選擇，而每一種選擇都會對財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)造成影響。誠然，選擇不是隨意的，會受到某些制約和監(jiān)督，但在可選擇范圍內(nèi)足以造成的差異也是明顯的，這必然會影響財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。
�。�2）人為的某些因素影響財(cái)務(wù)報(bào)表的客觀性。
報(bào)表編制者有時為了實(shí)現(xiàn)某些目的，會故意掩蓋、夸大或縮小某些會計(jì)數(shù)據(jù)，使會計(jì)數(shù)據(jù)不能客觀地反映經(jīng)營活動的情況。例如：己知應(yīng)收賬款中存在部分壞賬，故意不作調(diào)整，人為地縮小了損失數(shù)字。又如有意延長折舊年限，以達(dá)到縮小折舊費(fèi)用，虛增利潤的目的。
�。�3）通貨膨脹是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的經(jīng)常現(xiàn)象，是會計(jì)報(bào)表分析的又一個個難道。
財(cái)務(wù)報(bào)表以歷史成本會計(jì)報(bào)表為依據(jù)進(jìn)行的，但在出現(xiàn)通貨膨脹，貨幣本身的價值發(fā)生劇烈變動時，那么資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益、收入、費(fèi)用和利潤表現(xiàn)出來的價值不真實(shí)，影響我們的判斷。
所以我們分析財(cái)務(wù)報(bào)表時最重要一點(diǎn)是，對借款人進(jìn)行實(shí)地考察，盡可能多地了解財(cái)務(wù)報(bào)表內(nèi)不能看到的情況。
2、另一分析重點(diǎn)是對現(xiàn)金流量的分析與預(yù)測，分析客戶現(xiàn)金流量的構(gòu)成和變動情況，并預(yù)測客戶未來的現(xiàn)金流量。這是第一還款來源主要依據(jù)之一，也是體現(xiàn)客戶對銀行的貢獻(xiàn)度。
現(xiàn)金凈流量=現(xiàn)金流入量-現(xiàn)金流出量
現(xiàn)金凈流量=經(jīng)營活動的現(xiàn)金凈流量+投資活動的現(xiàn)金凈流量+融資活動的
現(xiàn)金凈流量
經(jīng)營活動現(xiàn)金流入量=當(dāng)期銷售收入+當(dāng)期應(yīng)收賬款凈減額（-凈增額）+存貨凈減額+預(yù)付貨款凈減額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收賬款凈增額+其他應(yīng)付未付款凈增額+營業(yè)外收入+對外投資現(xiàn)金收入+其它現(xiàn)金收入
經(jīng)營活動現(xiàn)金流出量=當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本+存貨凈增額+預(yù)付貨款凈增額+當(dāng)期應(yīng)付賬款凈增額+當(dāng)期預(yù)收帳款凈增額+其它應(yīng)付未付款凈減額+營業(yè)外支出+繳納所得稅+其它現(xiàn)金支出
當(dāng)期全部生產(chǎn)經(jīng)營成本=銷售成本+銷售費(fèi)用+銷售稅金及附加+財(cái)務(wù)費(fèi)用+管理費(fèi)用-折舊-攤銷
如何確定流入、流出？
現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目減少、負(fù)債權(quán)益類稅目增加
現(xiàn)金流入-----資產(chǎn)類科目增加、負(fù)債權(quán)益類稅目減少
借款人近一年的現(xiàn)金流狀況，主要是經(jīng)營性現(xiàn)金流入量，足以說明其短期的償債能力。這個現(xiàn)金流是銀行認(rèn)可的現(xiàn)金流，不能光靠借款人提供的非審計(jì)報(bào)表和口說，需要信貸人員認(rèn)真的核實(shí)，這是調(diào)查人員和審查人員的工作重點(diǎn)之一。方式包括：核實(shí)借款人在銀行結(jié)算賬戶的現(xiàn)金流入情況，要剔除關(guān)聯(lián)企業(yè)間無實(shí)質(zhì)交易的資金往來，剔除銀行貸款劃入等部份；如是慣以現(xiàn)金結(jié)算的小型企業(yè)、個體工商戶，則核實(shí)其所有個人賬戶的款項(xiàng)轉(zhuǎn)入情況。我們認(rèn)為，至少借款人所有短期負(fù)債償還期內(nèi)的預(yù)測現(xiàn)金流入量，大于應(yīng)償還短期債務(wù)本息，才可初步說銀行的短期融資尚安全。
企業(yè)有了盈利而沒有足夠的現(xiàn)金流入量，不一定可以償還貸款；企業(yè)有了盈利，同時有足夠的現(xiàn)金流入量，才能償還貸款，企業(yè)即使略有虧損，但有足夠的現(xiàn)金流入量，同樣可以償還貸款。最好的模式是，企業(yè)有盈利，同時有足夠的現(xiàn)金流入量，就一定能歸還到期貸款。
六. 貸款擔(dān)保分析
�。ǖ诙�款來源）。
保證、抵押、質(zhì)押。
�、俚盅何飺�(dān)保能力分析。主要分析抵押物變現(xiàn)的難易程度、變現(xiàn)能力的大小，確定抵押率，核定抵押物的最高擔(dān)保額度。
�、诒ＷC能力分析。對法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，應(yīng)采用最近一期財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，綜合分析保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益，已提供的各類擔(dān)保總額、信用等級，現(xiàn)金流量，信譽(yù)狀況，發(fā)展前景等因素，按有關(guān)規(guī)定測算其保證能力；對專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，應(yīng)綜合分析保證人資信情況、經(jīng)營管理情況等，按有關(guān)規(guī)定核定其保證能力；對自然人，應(yīng)根據(jù)其財(cái)產(chǎn)和收入狀況核定其保證額度。
�、鄯治鲑|(zhì)押物的變現(xiàn)能力和變動趨勢，確定質(zhì)押率，核定質(zhì)押物最高擔(dān)保額度。
兩個原則：1、貸款的擔(dān)保不能取代借款人的信用狀況；2、貸款的擔(dān)保并不一定確保貸款得以償還。
七、貸款風(fēng)險(xiǎn)度分析：
貸款風(fēng)險(xiǎn)度顧名思義是指小額貸款公司貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)程度。貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測定及分析即是信用分析的最后環(huán)節(jié)，更是小額貸款公司決定貸款與否的主要依據(jù)。原則上，對風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款不予貸款，對風(fēng)險(xiǎn)度大于0.6的貸款資產(chǎn)應(yīng)列為風(fēng)險(xiǎn)貸款資產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)控。
單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)
單筆貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=該筆貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)*企業(yè)信用等級系數(shù)*貸款形態(tài)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
全部貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度=∑貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)*∑貸款金額
貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)=貸款金額*貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度
1）企業(yè)信用等級系數(shù)
按照企業(yè)的信用等級，規(guī)定相應(yīng)的等級系數(shù)
參考：AAA級40%；AA級50%；A60%；BBB級70%；BB級80%；B級100%。
2）貸款方式風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)
根據(jù)借款人資信程度的不同，分別采取抵（質(zhì)）貸款、保證貸款和保證貸款三種方式，并按貸款方式的不同分項(xiàng)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。
八．結(jié)論
判斷借款人的償債能力、抵押擔(dān)保償還能力和本筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，提出貸與不貸、貸款金額、期限、利率等建議。
貸款調(diào)查報(bào)告2
一、基本情況
�。ㄒ唬⿲W(xué)校類貸款概況
截止年 月末，我支行各類學(xué)校貸款14戶，共計(jì)貸款余額 萬元，比年初增加 萬元，占各項(xiàng)貸款總額萬元的 %。按學(xué)校等級性質(zhì)劃分，大學(xué) 戶，貸款余額 萬元；普通中學(xué) 戶，貸款余額萬元；職業(yè)中學(xué) 戶，貸款余額 萬元。
經(jīng)調(diào)查，經(jīng)支行最大一戶院校貸款為xx，其貸款余額為8000萬元，占學(xué)校貸款總額的43.92%，占各項(xiàng)貸款總額的2.05%。xx由xxx公司全額投資與xx大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)，屬教育部審批同意的民辦高等學(xué)校，目前設(shè)有經(jīng)濟(jì)學(xué)院、管理學(xué)院、數(shù)學(xué)與計(jì)算機(jī)科學(xué)院、中文學(xué)院、外國語言學(xué)院、藝術(shù)學(xué)院等個6個院、系，32個本�？茖I(yè)。截止xx年xx月xx日，該學(xué)院共有在校學(xué)生11154人，其中本科學(xué)生7048人，專科學(xué)生4106人。教職工521人（外聘教師133人）。 xxx年學(xué)院收入12358萬元，xxx年學(xué)院收入15692萬元。該公司資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)較為合理，且作為高等學(xué)院，其生源較為穩(wěn)定，第一還款來源較有保障。
�。ǘ┽t(yī)院類貸款概況
截止20xx年11月末，我支行醫(yī)院類貸款 戶，共計(jì)貸款余額 萬元，比年初增加 萬元。其中按醫(yī)院等級分，二級乙等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元，二級甲等醫(yī)院 戶，貸款余額 萬元。
二、存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
�。ㄒ唬⿲W(xué)校貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、政策風(fēng)險(xiǎn)。xx年我市已全部免除學(xué)生的義務(wù)教育學(xué)費(fèi)。我支行貸款支持的學(xué)校中，xxx戶屬于實(shí)行義務(wù)教育的學(xué)校，貸款余額xxx萬元，經(jīng)費(fèi)來源全部為財(cái)政撥款。從國家政策因素來看，其計(jì)劃用于還款的收入受到影響，貸款的第一還款來源難以保障。
2、市場風(fēng)險(xiǎn)。各類學(xué)校近幾年基本建設(shè)投入較大，若遇學(xué)生減少或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低等異常情況，其收入將達(dá)不到預(yù)測收入，難以承受較大的負(fù)債。因近幾年系學(xué)生入學(xué)高峰期，以后的生源和借讀費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否穩(wěn)定難以估計(jì)，各學(xué)校的競爭日趨激烈，其收入的穩(wěn)定性受到影響，存在一定的市場風(fēng)險(xiǎn)。
3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。目前學(xué)校貸款的第二還款來源為主要為學(xué)校貸款的第二還款來源變現(xiàn)受法律等影響有一定的風(fēng)險(xiǎn)，保障度較低，且所提供的貸款擔(dān)保難以取得合法的登記手續(xù)。一是學(xué)校的教育設(shè)施或非教育設(shè)施作為國家公益設(shè)施，屬擔(dān)保物明文規(guī)定不得作為貸款擔(dān)保物的資產(chǎn)（高等學(xué)校的非教育設(shè)施例外）；二是收費(fèi)權(quán)質(zhì)押難以實(shí)現(xiàn)。
�。ǘ┽t(yī)院貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
1、醫(yī)院行業(yè)投資回報(bào)周期長，形成品牌的周期長，其收入能否達(dá)到預(yù)期效果具有一些不確定的因素，因此以其主營收入歸還貸款具有一些不確定的因素。
2、醫(yī)療工作存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如管理流程出現(xiàn)漏洞，造成醫(yī)療事故，將會使企業(yè)在形象及經(jīng)濟(jì)方面造成巨大損失。
3、醫(yī)院房地產(chǎn)和收費(fèi)權(quán)質(zhì)押作為第二還款來源有較大的法律瑕疵和變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；
4、我支行醫(yī)院貸款客戶中，xxxx醫(yī)院作為城區(qū)醫(yī)院，競爭激烈，規(guī)模較小，功能、設(shè)備、業(yè)務(wù)技術(shù)有一定的局限性，有一定的市場風(fēng)險(xiǎn)；
5、我支行醫(yī)院貸款客戶中，xxxx醫(yī)院主體為全民所有制的法人，這類醫(yī)院客戶，其法人變更受政府及主管部門影響較大，單位發(fā)展與債務(wù)的償還受法人及政府影響較大，不確定性風(fēng)險(xiǎn)也較大。
三、防范學(xué)校、醫(yī)院貸款風(fēng)險(xiǎn)的建議
�。ㄒ唬┻x準(zhǔn)對象，適當(dāng)介入。學(xué)校貸款的對象限于高等學(xué)�；蚴〖壷攸c(diǎn)中級學(xué)校，這部分學(xué)校生源穩(wěn)定，絕大部分收費(fèi)不屬于義務(wù)教育收費(fèi)，其用于償還貸款的收入較有保障。醫(yī)院貸款的對象限于等級在二級甲等及以上的醫(yī)院，提高醫(yī)院貸款的準(zhǔn)入門檻，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。
�。ǘ﹪�(yán)格設(shè)置貸款擔(dān)保。嚴(yán)格按照《擔(dān)保法》規(guī)定設(shè)置貸款的有效擔(dān)保，對《擔(dān)保法》明文規(guī)定不得作為擔(dān)保物的堅(jiān)決不納入有效擔(dān)保范圍，從源頭上杜絕第二還款來源難以實(shí)現(xiàn)的現(xiàn)象。
貸款調(diào)查報(bào)告3
貸款調(diào)查報(bào)告
一、貸款用途：
***公司（廠）在我支行開立基本（一般）存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔(dān)保（抵押），今年第***季度貸款五級分類為正常。
現(xiàn)因******（寫貸款用途）原因，要求新（增）放****萬元，由****擔(dān)保（抵押）。
二、借款人概況：
1、基本情況：***公司（廠）地處**鎮(zhèn)**村（**路邊），企業(yè)成立于***年*月*日，營業(yè)執(zhí)照有效期止**年*月*日，企業(yè)性質(zhì)***，注冊資本**萬元，以***方式出資（調(diào)查營業(yè)執(zhí)照、章程及驗(yàn)資報(bào)告），其中：***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，***出資**萬元，占注冊資本的*，資本金已全部到位。
該企業(yè)現(xiàn)有職工**人，其中工程技術(shù)人員**人，管理人員**人，業(yè)務(wù)人員**人。
企業(yè)占地**畝，企業(yè)廠區(qū)面積**平方米，其中已辦權(quán)證土地面積**畝，房產(chǎn)面積**平方米。
20xx年度貸款信用等級A級，2、企業(yè)生產(chǎn)情況：該企業(yè)為****（企業(yè)行業(yè)類型）企業(yè)，主要生產(chǎn)（加工）**、**、**，已擁有**系列**種產(chǎn)品，產(chǎn)品以出口（內(nèi)銷、出口及內(nèi)銷并重）為主，目前主導(dǎo)產(chǎn)品為****，年銷量在***萬元，占全部銷售的***，企業(yè)產(chǎn)品*******（簡述企業(yè)產(chǎn)品發(fā)展前途）。
該企業(yè)主要業(yè)務(wù)單位為：****、****、***等，這幾家業(yè)務(wù)單位*********（從銷售、實(shí)力方面分析一下）。
該企業(yè)自成立以來，發(fā)展情況良好，200*年銷售收入****萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元，200*年銷售收入****萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元（往前推三年），近三年的銷售增長率為***、***、***，利潤增長率為***、***、***，從企業(yè)銷售及利潤情況來分析，該企業(yè)******，主要是因?yàn)?******。
3、管理者素質(zhì)：該企業(yè)法人代表（負(fù)責(zé)人）****，今年**歲，學(xué)歷***，從事該行業(yè)管理經(jīng)營已有**年，該人品行*******（簡單分析）。
該企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)共**人，班子成員****（簡介班子成員的能力）。
三、企業(yè)財(cái)務(wù)：
該企業(yè)自從***年與我支行建立信貸關(guān)系以來，資信狀況良好，未出現(xiàn)過逾期現(xiàn)象，去年全年匯入款***萬元，日均存款***萬元，今年1-*月匯入***萬元，日均存款***萬元，從匯入款及日均存款來分析，企業(yè)****（如匯入款及日均較少，請分析原因）。
該企業(yè)總資產(chǎn)***萬元，總負(fù)債***萬元，所有者權(quán)益***萬元，無資本金抽逃現(xiàn)象，其中流動資產(chǎn)***萬元，流動負(fù)債***萬元，資產(chǎn)負(fù)債率***，流動比率***。
具體情況：1、企業(yè)目前存貨***萬元，其中原材料***萬元，成品及半成品***萬元，存貨****（分析有無積壓情況，存貨及銷售比率情況）；2、企業(yè)應(yīng)收賬款***萬元，共有應(yīng)收款單位*家，主要應(yīng)收款單位為：****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），****公司（應(yīng)收**萬元），這幾家應(yīng)收款單位******（分析應(yīng)收款風(fēng)險(xiǎn)情況，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營影響），經(jīng)測算，應(yīng)收款周轉(zhuǎn)天數(shù)**天，貨款收回****（及時或不及時，如不及時，請分析原因）；3、企業(yè)短期借款***萬元，其中我支行借款**萬元；4、應(yīng)付賬款**萬元，企業(yè)貨款支付情況正常；（短期借款、應(yīng)付賬款、及其他應(yīng)付款數(shù)據(jù)明顯異常，請說明情況）。
5、經(jīng)調(diào)查，該戶目前對外擔(dān)保**萬元，被擔(dān)保單位經(jīng)營情況良好，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)較��；6、經(jīng)測算，該企業(yè)有效資產(chǎn)***萬元，貸款空間***萬元；今年1-*月現(xiàn)金流量為****萬元。
通過以上數(shù)據(jù)分析，該借款人實(shí)力雄厚（一般或具有償貸能力），我支行如授信，風(fēng)險(xiǎn)較小。
四、擔(dān)保分析
1、抵押：該企業(yè)貸款由位于**鎮(zhèn)**村****公司（廠）房地產(chǎn)足值抵押，其中房產(chǎn)面積***平方米，磚木（混合）結(jié)構(gòu)，以每平方米****元評估，評估值***萬元，以***計(jì)算，抵押值為***萬元，土地****畝，以每畝***萬元評估，評估值***萬元，抵押值***萬元。
以上抵押物地段較好（一般），易處理，同時評估合理，抵押足值，已辦妥財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)手續(xù)。
2、擔(dān)保：該企業(yè)貸款由***公司擔(dān)保，該公司信用等級A級（或未評級），總資產(chǎn)***萬元，總負(fù)債***萬元，凈資產(chǎn)***萬元，主要生產(chǎn)***產(chǎn)品，年銷售***萬元，利潤***萬元，該公司在***行開戶，自有貸款***萬元，貸款五級分類為正常，公司或有負(fù)債***萬元，據(jù)調(diào)查分析，該公司具有擔(dān)保實(shí)力。
五、其他情況：
該企業(yè)目前發(fā)展情況良好，已接訂單****萬元，預(yù)計(jì)全年可實(shí)現(xiàn)銷售***萬元，實(shí)現(xiàn)利潤***萬元。
總體看來，該公司（廠）經(jīng)營管理正常，效益較好，具有發(fā)展前途，隨著管理的加強(qiáng)，規(guī)模的擴(kuò)大，企業(yè)盈利能力可進(jìn)一步提高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力能不斷增強(qiáng)。
綜上所述，本人認(rèn)為，可以*********。
對以上調(diào)查情況，本人愿負(fù)調(diào)查失實(shí)之責(zé)。
貸款調(diào)查報(bào)告4
公司審批人：
自然人汪樹杰向我公司申請流動資金短期借款50萬元，我們對借款人的借款申請進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況匯報(bào)如下：
借款人：XX
調(diào)查時間：XX年1月21日
申請貸款金額：伍拾萬元
貸款期限：2個月
客戶經(jīng)理：XXX
一、借款人概況及借款用途分析
1、借款人的基本概況：
我公司自然人客戶汪樹杰，男，身份證號碼：5XX3196312030430，漢族，婚姻狀況：已婚。身份證家庭住址：貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號50棟24樓附1號；現(xiàn)居住地址：貴州省**市**區(qū)外環(huán)城東路202號50棟24樓附1號；聯(lián)系電話：13985527666。配偶：肖長芬，女，身份證號碼：5XX3196104091220，漢族，身份證家庭住址：貴州省**市**區(qū)三民東路37號，聯(lián)系電話：13985126989。
2、借款原因、借款用途、借款金額及期限：
汪樹杰在對位于白云區(qū)白云北路景宏工業(yè)園的工業(yè)用地進(jìn)行產(chǎn)權(quán)辦理及企業(yè)經(jīng)營投入，目前因流動資金不足，特向我公司申請周轉(zhuǎn)資金短期貸款伍拾萬元整，借款主要用于土地辦理及企業(yè)經(jīng)營投入費(fèi)用，借款期限為2個月。
二、借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)情況及資產(chǎn)
借款人從事電力施工、電力成套設(shè)備的銷售、安裝，在**市關(guān)聯(lián)企業(yè)主要有：
1、貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司，公司注冊資本XX萬元，（企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照注冊號5XX0000068142（1—1）且XX年7月24日已通過年檢，組織機(jī)構(gòu)代碼：58410684—4且XX年8月6日通過年檢）經(jīng)營范圍：電力工程管網(wǎng)、輸變電工程承包、消防工程施工、水電管網(wǎng)設(shè)備安裝及工程施工、電力系統(tǒng)自動化工程設(shè)計(jì)和安裝、電力工程技術(shù)規(guī)劃和咨詢、銷售、五金交電、化工產(chǎn)品、建筑材料。法人代表：汪銳君，（企業(yè)法人與借款人是父子關(guān)系，實(shí)際控制人為借款人）公司職員規(guī)模20人。
2、借款人還在**市擁有多處房產(chǎn)，其中抵押物是通過購買取得的位于**區(qū)三民東路24號1單元4層402號，面積67。26平方的房子一套（房權(quán)證第g010005193號）。
三、抵押及擔(dān)保人的基本情況
1、此筆貸款的貸款方式為抵押加保證擔(dān)保的組合貸款方式，抵押物為借款人擁有的位于**市**區(qū)三民東路24號1單元4層402號，面積67。26平方的房子一套（房權(quán)證第g010005193號），抵押物具體位置在市中心外文書店旁，周圍學(xué)校、銀行、超市一應(yīng)俱全，生活交通方便，價值穩(wěn)定，該地段相同條件的房屋價值為8000元/平方米，參照此價格，借款人的抵押物價值為53。8萬元，單獨(dú)抵押率為93%，房屋產(chǎn)權(quán)清晰，變現(xiàn)能力較強(qiáng)。
2、擔(dān)保人是我司股東陳勇，陳勇，身份證號碼：430523197207055812，在公司股本金500萬元，聯(lián)系電話：，13985481333，該股東經(jīng)營正常，信用良好，擔(dān)保合法。
3、我公司股東陳勇在我公司持有股本500萬元，目前在我公司沒有擔(dān)保余額，擔(dān)保的30萬元借款占其股本金的6%，符合我公司規(guī)定股東擔(dān)保余額在60%以下的規(guī)定，具備擔(dān)保條件。
四、還款來源分析：
1、借款人的第一還款來源為其實(shí)際經(jīng)營的貴州耕輝電力實(shí)業(yè)有限公司的經(jīng)營收入。
2、此筆借款的第二還款來源為借款人提供的抵押物，該抵押物位于**市市中心，內(nèi)部評估價值為53萬元，抵押物短期內(nèi)價值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)。
3、此筆借款的另一還款來源為擔(dān)保人代償，擔(dān)保人為我公司股東，其擔(dān)保足值、有效，擔(dān)保能力較強(qiáng)，完全具備代償?shù)臈l件。
五、結(jié)論
綜上并結(jié)合借款人以及擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、產(chǎn)業(yè)狀況、信用狀況和財(cái)務(wù)狀況分析，借款人經(jīng)營正常，還款有保障、抵押物價值穩(wěn)定，容易變現(xiàn)，擔(dān)保人信用良好，資產(chǎn)充足，具備擔(dān)保能力。建議對借款人發(fā)放金額80萬元，期限2個月的短期擔(dān)保借款。
貸款調(diào)查報(bào)告5
在大學(xué)校園里，各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費(fèi)欲的大學(xué)生群體成了業(yè)內(nèi)爭奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長期。然而由于政府對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園貸存在著無經(jīng)營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學(xué)生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題，對在校大學(xué)生進(jìn)行了一次關(guān)于校園貸的問卷調(diào)查，希望能了解在校大學(xué)生對校園貸的認(rèn)識和看法。
一、問卷的基本信息
調(diào)查目的：近年，校園貸導(dǎo)致大學(xué)生自殺事件頻發(fā)。本次調(diào)查希望可以給大學(xué)生們就校園貸款問題提出實(shí)質(zhì)性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。
調(diào)查內(nèi)容：主要分為大學(xué)生生活費(fèi)來源和花費(fèi)情況以及大學(xué)生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。
調(diào)查時間：12月6日11時—12月7日21時
調(diào)查對象：在校大學(xué)生，其中主要為大二學(xué)生，占48.3%，其次為大三學(xué)生，占31.7%，大一、大四學(xué)生較少。大部分為山東大學(xué)生。
調(diào)查方法：在騰訊問卷上發(fā)出問卷調(diào)查，并在網(wǎng)絡(luò)上公開。鼓勵身邊的同學(xué)和其他學(xué)校的同學(xué)在QQ等軟件進(jìn)行填寫。
二、問卷的正文內(nèi)容
題目設(shè)計(jì)思路：首先，了解大學(xué)生的生活費(fèi)來源和多少，再分析大學(xué)生生活費(fèi)的花銷方向。了解大學(xué)生生活費(fèi)短缺時，如何解決。并引入校園貸的相關(guān)問題，例如，聽說過的校園貸平臺、使用校園貸的途徑、風(fēng)險(xiǎn)、性質(zhì)，最后了解大學(xué)生一旦超額消費(fèi)后，無力償還校園貸的解決方法和看法。
問卷發(fā)放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60，平均完成時間為1分4秒。
調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計(jì)及分析：（問卷上部分問題未具體顯示）
1、生活費(fèi)來源情況
家庭提供，49人，占81.7%大部分的學(xué)生的生活費(fèi)都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學(xué)和獎助學(xué)金�；緵]有人用校園貸款。
2、生活費(fèi)數(shù)量情況
600——1000，32人，占53.3% 1000——1500，14人，占23.3%生活費(fèi)處于600-1000元的學(xué)生占大部分，其次是1000-1500元。1500元以上的學(xué)生稍微比600元以下的多些，可見大學(xué)生的生活費(fèi)還是相對較多的。
3、生活費(fèi)花費(fèi)方向（多選）
伙食，54人，占90%
書籍，22人，占36.7%
化妝品，22人，占36.7%
服飾，33人，占55%
聚餐、請同學(xué)吃飯，28人，占46.7%
娛樂（看電影、唱K、網(wǎng)吧等），33人，占55%
基本所有同學(xué)的生活費(fèi)都會花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費(fèi)價格較高，相信這也是大學(xué)生使用校園貸的原因之一。
4、生活費(fèi)短缺時解決方法
向父母要，37人，占61.7%打工賺錢，19人，占31.7%大部分學(xué)生生活費(fèi)短缺時都會再向家里索要，有部分去打工賺錢,更少一部分會跟同學(xué)朋友借錢。基本沒有人用校園貸。
5、是否使用過校園貸
是，15人，占25%
否，45人，占75%有三分之一的大學(xué)生是使用過校園貸的。
6、是否了解風(fēng)險(xiǎn)
是，32人，占53.3%
否，28人，占46.7%了解與不了解風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生比例差不多，說明還是有相當(dāng)一部分大學(xué)生是不了解校園貸的風(fēng)險(xiǎn)的。
7、超額消費(fèi)后，無力償還的解決方式
問家長要，42人，占70%
勤工儉學(xué)，24人，占40%
借新還舊，9人，占15%
逾期有錢再還，6人，占10%
大部分的學(xué)生都是會和家長索要來償還，也有學(xué)生會勤工儉學(xué)。但也有一部分會借新還舊、逾期。
8、對校園貸使用的支持與否
支持，5人，占8.3%不支持，27人，占45%
經(jīng)濟(jì)允許的情況下支持，22人，占36.7%無所謂，6人，占10%
支持與不支持的觀點(diǎn)基本各占一半，有極少部分覺得無所謂，與自己無關(guān)。
由此可見，大學(xué)生生活費(fèi)來源較單一，大部分來源于父母，且生活費(fèi)不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費(fèi)。多數(shù)同學(xué)都聽說過校園貸，很大一部分同學(xué)不清楚校園貸的高風(fēng)險(xiǎn)，而且未使用過校園貸，也有一些同學(xué)使用過校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數(shù)自己打工還款。我們身邊的大學(xué)生基本懂得理性貸款和消費(fèi)，不會因?yàn)橐粫r的沖動而消費(fèi)，并且貸款基本不會超過自己的承擔(dān)范圍，往往可以合理安排自己的貸款費(fèi)用，不會因?yàn)檫�不上貸款而出現(xiàn)極端事件。
發(fā)現(xiàn)問題與解決方法：
1、大學(xué)生每月的生活費(fèi)基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂。大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強(qiáng)遠(yuǎn)離校園貸的意識。作為在校學(xué)生來說，學(xué)習(xí)才是第一要務(wù)，其次就是就業(yè)，學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對物質(zhì)的需求，少一些享受。還應(yīng)該學(xué)習(xí)理財(cái)，掌握好每月的開銷。
2、大多數(shù)學(xué)生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。學(xué)校應(yīng)該普及校園貸風(fēng)險(xiǎn)知識，對于學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù)，學(xué)校無疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主要責(zé)任。學(xué)校也應(yīng)該多開設(shè)個人理財(cái)?shù)恼n程，實(shí)時掌握學(xué)生的生活動態(tài)，避免學(xué)生跳入校園帶的圈套。
三、問卷的總結(jié)
本次調(diào)查旨在了解在校大學(xué)生對校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：問卷回收量不多，在反映問題中難免有誤差。也有些問題。
這次的問卷調(diào)查讓我收獲頗多，這是我第一次設(shè)計(jì)問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺，在實(shí)踐中開拓了視野。我們要在大學(xué)學(xué)到知識的同時，多接觸一些社會上實(shí)際的東西，而不能停留在自我的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識面，為以后自己的邁向社會做好準(zhǔn)備。
貸款調(diào)查報(bào)告6
1、調(diào)查報(bào)告的基本情況：
要寫清貸戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業(yè)專業(yè)技能、誠信程度及與信用社業(yè)務(wù)往來信用記錄等。
2、資產(chǎn)負(fù)債情況：
詳細(xì)寫清貸戶家庭固定資產(chǎn)狀況具體細(xì)目、數(shù)量、平方面積、座落位置、購建時間、現(xiàn)價值及其它資產(chǎn)機(jī)械設(shè)備、名稱、數(shù)量、現(xiàn)價值。負(fù)債情況寫清貸款金額，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
3、家庭經(jīng)營情況：
寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數(shù)、產(chǎn)量、產(chǎn)值、每畝純經(jīng)濟(jì)收入；養(yǎng)殖業(yè)總收入、頭數(shù)、生產(chǎn)周期、周期內(nèi)的產(chǎn)量、產(chǎn)值經(jīng)濟(jì)效益；加工業(yè)寫清加工量、經(jīng)濟(jì)效益；外出務(wù)工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。
4、貸款方式：
屬于擔(dān)保方式的貸款，寫清擔(dān)保人基本情況與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格、屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。
最后調(diào)查人寫出準(zhǔn)確的意見，承擔(dān)的責(zé)任。簽署集體研究意見，確定第一、二、三責(zé)任人，調(diào)查人或信用社不能簽署含糊不清的意見。
貸款調(diào)查報(bào)告7
為了掌握我縣農(nóng)戶小額貸款管理情況，以及農(nóng)村信用社在支持"三農(nóng)"中的地位和作用，根據(jù)聯(lián)社安排，我們在五月十八日至五月二十一日對信用社信貨包扶的鎮(zhèn)村進(jìn)行了為期4天的農(nóng)戶貸款摸底調(diào)查。通過對信用社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計(jì)資料的對比以及到貸戶家中實(shí)地調(diào)查、與村組干部座談，基本上了解了信用社在支持該村農(nóng)業(yè)發(fā)展中的實(shí)際情況，達(dá)到了信用社的扶持目的，使村發(fā)展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)南方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。
年底，該村貸戶共欠信用社各項(xiàng)貸款百元，占全社貸款的19%，人均純收入不足千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信用社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，貸款余額已達(dá)百元，占信用社貸款余額的50%以上，支持了該村94%的農(nóng)戶發(fā)展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等項(xiàng)目。截止九九年末，該村已發(fā)展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及個體工商服務(wù)于一體的小康村，全村總收入達(dá)百元，人均純收入達(dá)百元以上。在信用社存款達(dá)百元戶，占總農(nóng)戶的85%，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為"省級小康示范村"。
二、信用社信貸支農(nóng)的方法、步驟及所取得的成效
九六年信用社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信用社，雖然獨(dú)此一家經(jīng)營，但也有很多的困難擺在了信用社面前。山大人稀，無支撐地方經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社如何在國家銀行都沒能發(fā)展下去的地方再發(fā)展、再生存呢?該社員工在思索。當(dāng)時正值信合系統(tǒng)"工程"實(shí)施及政府發(fā)展"主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)"的提出，信用社就抓住了這一機(jī)遇，以"工程"實(shí)施為東風(fēng)，以發(fā)展地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機(jī)，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)慣形成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而收入高，科學(xué)的耕種方法和新技術(shù)的引進(jìn)無疑是唯一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信用社人員經(jīng)常出現(xiàn)在了村的田間地頭，充當(dāng)義務(wù)技術(shù)員，并及時積極的投入了資金支持他們的生產(chǎn)。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購買，現(xiàn)在地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村發(fā)展基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的保障。
解決了吃飯問題，對有富裕的時間及勞動力，信用社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，非常適合食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信用社也做好了包扶配套工作，及時做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的情況，在貸戶自籌部分資金的基礎(chǔ)上發(fā)放了專項(xiàng)扶持貸款，而且經(jīng)常深入到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，解決實(shí)際困難，并在收獲季節(jié)上門服務(wù)，使貸戶及時還貸，減輕貸戶負(fù)擔(dān)。如的，在自籌資金后，信用社又向其投入了信貸資金元，支持他生產(chǎn)菌種袋，發(fā)展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)收入元，被譽(yù)為當(dāng)?shù)匕l(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要發(fā)展天麻，信用社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北背陰，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好地方，于是為其解決了天麻種貸款元，該戶現(xiàn)已發(fā)展天麻窩，僅此一項(xiàng)年收入已達(dá)到元，現(xiàn)已還清原陳欠貸款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈星火燎原之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信用社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達(dá)多萬元，共發(fā)展食用菌架、天麻窩，年收入達(dá)萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、個體工商戶投入了大量信貸資金，有力的支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。在信用社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了發(fā)展經(jīng)濟(jì)"一窩蜂"的現(xiàn)象，而是根據(jù)本戶、本村的實(shí)際，自發(fā)、自覺的搞起了特色經(jīng)濟(jì)。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)、存在的不足與今后幾年的設(shè)想
短短的三年，信用社的業(yè)務(wù)已得到了長足發(fā)展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的認(rèn)識了一個道理：農(nóng)村是信用社發(fā)展的天地，農(nóng)業(yè)是信用社生存的土壤，而發(fā)展地方農(nóng)村特色經(jīng)濟(jì)又是信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的新起點(diǎn)。支持地方特色經(jīng)濟(jì)，推出與之相適應(yīng)的信貸、信息服務(wù)，進(jìn)而才能促進(jìn)信用社的自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。
支農(nóng)有特色，發(fā)展有后勁，但也暴露了明顯的不足。具體表現(xiàn)在：一是信用社底子薄，資金不足，對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投入力度不夠;二是信用社放貸管貸力度不斷加大，但在放貸時，"社員優(yōu)先"的政策沒有體現(xiàn)出來;三是信貸支持多是"短、平、快"項(xiàng)目，有發(fā)展后勁的項(xiàng)目較少;四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信用社的信貸投入有一定的沖擊。
有經(jīng)驗(yàn)成績不驕傲，對存在的不足也不氣餒。信用社已調(diào)整好思路，積極做好了投入西部大開發(fā)的前期準(zhǔn)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動當(dāng)?shù)氐谌a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，信用社可對個體、工商、服務(wù)等行業(yè)加大信貸投入;二是繼續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè);三是對養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行信貸投入，使信用社的支農(nóng)工作再上一個新臺階。
貸款調(diào)查報(bào)告8
一、小額信用貸款貸前調(diào)查的重要性
小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際就是信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)，簡單來說是對借款人底細(xì)的不了解而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報(bào)告、貸前調(diào)查來了解借款人。只有通過貸前調(diào)查，我們才能核實(shí)提供資料的真實(shí)性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經(jīng)營狀況、人品、道德。貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié)，其質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調(diào)查的種類
貸前調(diào)查的種類主要分為兩種：非現(xiàn)場調(diào)查和現(xiàn)場調(diào)查。
１、非現(xiàn)場調(diào)查
通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報(bào)告、利用公司內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網(wǎng)絡(luò)媒體等工具或渠道進(jìn)行信息收集、分析等檢查。
�。�、現(xiàn)場調(diào)查
住址：電費(fèi)單兩個月電費(fèi)只有幾元，是否有疑問，實(shí)際居住地址？
單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實(shí)際工作地址在其他地方，造成無法核實(shí)工作真實(shí)性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應(yīng)核實(shí)申請人工作單位信息，以免造成誤會。
配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
�。病①J款用途、還款計(jì)劃。
（１）貸款基本是用于消費(fèi)、周轉(zhuǎn)、投資、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費(fèi)、周轉(zhuǎn)貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。
對于借款人所說的貸款用途我們要“落實(shí)在細(xì)節(jié)”，謊言是沒有細(xì)節(jié)的，如果借款人虛構(gòu)了貸款用途，他就無法提供各種細(xì)致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實(shí)地調(diào)查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報(bào)價合同等。如果是用于備貨，那么核實(shí)現(xiàn)在的產(chǎn)能產(chǎn)量、存貨量、存貨周轉(zhuǎn)周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細(xì)節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實(shí)際貸款用途。
�。ǎ玻┻�款計(jì)劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現(xiàn)。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現(xiàn)金流入。
�。�、單位規(guī)模。
不管是打工一族還是經(jīng)營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經(jīng)營的穩(wěn)定性。
４、個人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負(fù)債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關(guān)系等。
個人的教育背景會影響工作的質(zhì)量及發(fā)展前景、經(jīng)營理念和管理模式、經(jīng)營規(guī)模的擴(kuò)張是否理性等。
�。�2）婚姻狀況和借款人也息息相關(guān)。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債有較大的影響（離婚財(cái)產(chǎn)分割），有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
�。�3）個人愛好，往往和個人的生活習(xí)慣相關(guān)，也會從側(cè)面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運(yùn)動、經(jīng)常打球的人，他的生活習(xí)慣往往會比較健康；一個經(jīng)常坐在麻將臺的人，打麻將已經(jīng)不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經(jīng)常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關(guān)注的對象。
�。�4）社會關(guān)系。個人取得貸款后，其償還款項(xiàng)的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產(chǎn)規(guī)模、負(fù)債情況。
資產(chǎn)規(guī)模，主要包括現(xiàn)金、銀行存款、保險(xiǎn)單、車輛、房產(chǎn)、其它經(jīng)營項(xiàng)目。資產(chǎn)規(guī)模除了可以反映借款人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力之外，還可以側(cè)面印證借款人所述收入情況是否屬實(shí)，如果一個借款人所述收入豐厚，但財(cái)富積累的去向不明、資產(chǎn)規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。
負(fù)債情況，主要了解有沒有銀行負(fù)債、有沒有擔(dān)保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負(fù)債超過收入，應(yīng)核實(shí)是否有其他收入，深入了解借款人的還款來源。
貸款調(diào)查報(bào)告9
一、開發(fā)企業(yè)資信情況
1．開發(fā)企業(yè)基本情況
企業(yè)性質(zhì) ：有限公司 公司經(jīng)營期限： 10年
開發(fā)資質(zhì)等級 ：肆級 信用等級：
注冊資本 ： 20xx 萬元所有者權(quán)益 ：20xx.45萬元
總資 產(chǎn)：9716.16萬元 總 負(fù) 債 ： 7626.11萬元
【注：報(bào)表截止日期 20xx 年 12月末】
基本結(jié)算賬戶行 ： 中國工商銀行 銀行貸款總額 ：5000萬元
法定代表人 劉彥 聯(lián)系電話 13947354929
財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 孔繁霞 聯(lián)系電話 13634750317
公司主要投資人 投資金額占實(shí)收資本
王春艷 400萬元 20%
劉偉1600萬元80%
法定代表人個人信用狀況：良好 。
2．開發(fā)企業(yè)經(jīng)營情況
�。�1）開發(fā)企業(yè)近二年主要開發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)作情況：開發(fā)的主要業(yè)
績和主要開發(fā)的項(xiàng)目（對滾動開發(fā)項(xiàng)目特別應(yīng)介紹上期開發(fā)項(xiàng)目
的有關(guān)銷售情況）、信譽(yù)狀況：
鑫龍房地產(chǎn)20xx-2013年已開發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū)，合計(jì)銷售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開發(fā)商在本市的信
譽(yù)前提下，公司決定繼續(xù)開發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計(jì)432戶，
共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售情況良好。
�。�2）開發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系（以前樓盤項(xiàng)目合作情況，主要
介紹合作金額、客戶違約及開發(fā)公司履行階段性保證情況）：
鑫龍地產(chǎn)一直以來與貴行合作，累計(jì)貸款5000萬元，客戶無違約情況，我公司履行階段性保證，本項(xiàng)目已交付使用，信譽(yù)
良好。
在他行的開發(fā)項(xiàng)目借款、客戶違約及開發(fā)企業(yè)履行階段性保
證情況：
無。
二、申報(bào)樓盤基本情況
1．樓盤概況
樓盤名稱：鑫源小區(qū)B區(qū) 樓盤性質(zhì)：住宅
項(xiàng)目占地: 46218.69平方米 住宅土地取得方式 :出讓 土地使
用年限: 70 年 。
總投資:8000萬元 總建筑面積: 100000 ㎡ 項(xiàng)目容積率:2.1
國有土地使用權(quán)證 有建設(shè)工程規(guī)劃許可證 有 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 有建筑工程施工許可證 有
是否分期實(shí)施是共分 期□否
樓盤所處地理位置：□市中心 次中心 □ 市郊
該小區(qū)位于沿山路西。
2．本次申報(bào)樓盤情況
本次申報(bào)為項(xiàng)目的第 1期 占地24000平方米
土地是否已被設(shè)定抵押 □是否
本期項(xiàng)目開工時間：20xx年8月1日 預(yù)計(jì)建設(shè)周期: 10 個月本期投資:5000萬元建筑面積:40782.88萬平方米
其中：住宅 40747.22平方米（住宅類型：6 層 8棟 432戶）
住宅主要戶型為 建筑面積 87.13 平方米 204 戶 占比47.6%
建筑面積84.1平方米 60戶 占比14%
建筑面積108.56平方米 60戶 占比14%
建筑面積93.5平方米 108戶 占比24.4%
地下車庫個數(shù)為181個，占地面積9350平米 目前項(xiàng)目工程形象進(jìn)度：目前該項(xiàng)目主體工程已經(jīng)完畢。
3．樓盤資金情況
本次申報(bào)項(xiàng)目總投資額：8000萬元 已完成投資額：4000萬元
本期項(xiàng)目資金來源其中：項(xiàng)目資本金：20xx 萬元
銀行借款： 0
預(yù)售收入：20xx萬元
目前資金實(shí)際到位：4000萬元
4．本樓盤與其他銀行合作情況
是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是否
三、樓盤市場預(yù)測
1． 樓盤市場定位
社會大眾群體工薪階層。
2．市場需求分析
霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右，需求購買房屋， 對于霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業(yè)高達(dá)80%以上，外來人口住房需求較高，對于霍市舊城改造、城邊拆遷等，鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價位，足以滿足老百姓的需求。
3．市場銷售前景和購買客戶群體分析（包括已接受預(yù)訂情況）：
鑫源小區(qū)B區(qū)滿足市場需求，主要購買客戶群為：鋁廠、電 廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售近40%。計(jì)劃至20xx年10月前銷售90%。
4．同類地段同類物業(yè)市場價格。 霍市的同類物業(yè)價格是政府規(guī)定的物業(yè)費(fèi)用相同。
5．本期樓盤銷售收入預(yù)計(jì) ：
其中：住宅銷售收入:11037萬元 住宅銷售均價: 2797 元/㎡
貸款調(diào)查報(bào)告10
一、開發(fā)企業(yè)資信情況
1．開發(fā)企業(yè)基本情況
企業(yè)性質(zhì)：有限公司公司經(jīng)營期限： 年
開發(fā)資質(zhì)等級：肆級信用等級：
注冊資本：萬元所有者權(quán)益：萬元
總資產(chǎn)：萬元總負(fù)債：萬元
基本結(jié)算賬戶行：中國工商銀行銀行貸款總額：萬元
法定代表人 聯(lián)系電話
財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人 聯(lián)系電話
公司主要投資人投資金額占實(shí)收資本
xx萬元20%
xx萬元80%
法定代表人個人信用狀況：良好。
2．開發(fā)企業(yè)經(jīng)營情況
�。�1）開發(fā)企業(yè)近二年主要開發(fā)項(xiàng)目的運(yùn)作情況：開發(fā)的主要業(yè)
績和主要開發(fā)的項(xiàng)目（對滾動開發(fā)項(xiàng)目特別應(yīng)介紹上期開發(fā)項(xiàng)目
的有關(guān)銷售情況）、信譽(yù)狀況：
xxx地產(chǎn)20xx-2013年已開發(fā)鑫源小區(qū)A區(qū)，合計(jì)銷售7棟，已全部售罄。在原有業(yè)主的基礎(chǔ)上及開發(fā)商在本市的信
譽(yù)前提下，公司決定繼續(xù)開發(fā)B區(qū)。B區(qū)一期合計(jì) 戶，
共8棟現(xiàn)已主體完畢。銷售情況良好。
�。�2）開發(fā)企業(yè)與我行合作關(guān)系（以前樓盤項(xiàng)目合作情況，主要介紹合作金額、客戶違約及開發(fā)公司履行階段性保證情況）：
鑫龍地產(chǎn)一直以來與貴行合作，累計(jì)貸款5000萬元，客戶無違約情況，我公司履行階段性保證，本項(xiàng)目已交付使用，信譽(yù)良好。
在他行的開發(fā)項(xiàng)目借款、客戶違約及開發(fā)企業(yè)履行階段性保證情況：無。
二、申報(bào)樓盤基本情況
1．樓盤概況
樓盤名稱：鑫源小區(qū)B區(qū)樓盤性質(zhì)：住宅
項(xiàng)目占地:xxx平方米住宅土地取得方式:出讓土地使
用年限:70年。
總投資:8000萬元總建筑面積:100000㎡項(xiàng)目容積率:2.1
國有土地使用權(quán)證?有建設(shè)工程規(guī)劃許可證?有建設(shè)用地規(guī)劃許可證?有建筑工程施工許可證?有
是否分期實(shí)施?是共分期□否
樓盤所處地理位置：□市中心?次中心□市郊
該小區(qū)位于沿山路西。
2．本次申報(bào)樓盤情況
本次申報(bào)為項(xiàng)目的第1期占地24000平方米
土地是否已被設(shè)定抵押□是?否
本期項(xiàng)目開工時間：20xx年8月1日預(yù)計(jì)建設(shè)周期:10個月本期投資:5000萬元建筑面積:40782.88萬平方米
其中：住宅40747.22平方米（住宅類型：6層8棟432戶）
住宅主要戶型為建筑面積87.13平方米204戶占比47.6%
建筑面積84.1平方米60戶占比14%
建筑面積108.56平方米60戶占比14%
建筑面積93.5平方米108戶占比24.4%
地下車庫個數(shù)為181個，占地面積9350平米目前項(xiàng)目工程形象進(jìn)度：目前該項(xiàng)目主體工程已經(jīng)完畢。
3．樓盤資金情況
本次申報(bào)項(xiàng)目總投資額：8000萬元已完成投資額：4000萬元
本期項(xiàng)目資金來源其中：項(xiàng)目資本金：20xx萬元
銀行借款：0
預(yù)售收入：20xx萬元
目前資金實(shí)際到位：4000萬元
4．本樓盤與其他銀行合作情況
是否與其他銀行簽訂了合作協(xié)議□是?否
三、樓盤市場預(yù)測
1．樓盤市場定位
社會大眾群體工薪階層。
2．市場需求分析
霍林郭勒市大企業(yè)新引進(jìn)工人20000人左右，需求購買房
屋，對于霍林郭勒市外來人口較多在霍市就業(yè)高達(dá)80%以
上，外來人口住房需求較高，對于霍市舊城改造、城邊拆遷
等，鑫源小區(qū)是屬于高品質(zhì)低價位，足以滿足老百姓的需求。
3．市場銷售前景和購買客戶群體分析（包括已接受預(yù)訂情況）：
鑫源小區(qū)B區(qū)滿足市場需求，主要購買客戶群為：鋁廠、電
廠、煤礦、霍市城邊拆遷、外來打工等,鑫源小區(qū)B區(qū)已銷售
近40%。計(jì)劃至20xx年10月前銷售90%。
4．同類地段同類物業(yè)市場價格�；羰械耐愇飿I(yè)價格是政府規(guī)定的物業(yè)費(fèi)用相同。
5．本期樓盤銷售收入預(yù)計(jì)：
其中：住宅銷售收入:11037萬元住宅銷售均價:2797元/㎡
貸款調(diào)查報(bào)告11
今年以來，××市農(nóng)村信用社認(rèn)真執(zhí)行人民銀行貨幣信貸政策，積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在利率政策執(zhí)行中立足于農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)，依靠自身優(yōu)勢和政策支持，發(fā)放貸款支持地方經(jīng)濟(jì)，并按照人民銀行的有關(guān)利率政策規(guī)定實(shí)行不同利率檔次。該市農(nóng)村信用社貸款利率浮動狀況總的特點(diǎn)是：兩頭高，中間低，即執(zhí)行最低和最高利率浮動區(qū)間的貸款占比高，分別占貸款總額的 57.93% 和 29.21%；而中間價 （1，1.5] 區(qū)間的貸款比較少，僅占貸款總額的 12.86%；與年初比，執(zhí)行低浮動利率的貸款增加，資金價格有所下降，貸款利率總體水平呈平穩(wěn)下降趨勢，但利率總體水平較高，信貸資金價格在城鄉(xiāng)間的差異明顯；存貸款利差擴(kuò)大，農(nóng)村信用社的盈利水平明顯提升；擴(kuò)大貸款利率浮動區(qū)間，對農(nóng)戶貸款意愿未產(chǎn)生較大影響，調(diào)查顯示，有95%的農(nóng)戶貸款需求不因利率的浮高而減緩需求意愿。
一、利率浮動存在的問題
（一）高浮動利率政策不符合我國“農(nóng)情”，加重了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)。目前農(nóng)信社向農(nóng)民發(fā)放貸款，壓濾機(jī)濾布在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上可上浮到 230% 以內(nèi)，而其他商業(yè)銀行向城市居民、企業(yè)單位發(fā)放貸款，利率上浮大多在30% 至60%之間。農(nóng)信社吸收存款與其他商業(yè)銀行利率相同，但貸款利率上浮幅度卻高于其他商業(yè)銀行，只考慮了農(nóng)信社的局部利益，卻損害了“三農(nóng)”利益。
（二） 貸款利率上浮缺乏合理依據(jù)。首先，利息是資金的價格，利率制定的依據(jù)是資金使用的利潤水平。農(nóng)民是弱勢群體，社會平均利潤的占有水平極低，貸款利率浮動卻最大，顯失公平。其次，近幾年農(nóng)信社發(fā)放貸款的資金，有一部分是人民銀行的支農(nóng)再貸款 （××縣聯(lián)社占用使用支農(nóng)再貸款 8000 萬元，××縣信用聯(lián)社占有支農(nóng)再貸款 4000 萬元，此兩家機(jī)構(gòu)的信貸資金來源主要依賴人民銀行支農(nóng)再貸款 ），相對于組織存款和拆借資金，其籌資成本較低，從成本考慮，貸款利率不應(yīng)過高浮動。
（ 三 ） 農(nóng)信社貸款面向廣大農(nóng)民，農(nóng)民的信用意識和抵押物普遍高于企業(yè)，且貸款期限短、額度小、風(fēng)險(xiǎn)分散，而商業(yè)銀行貸款面小、額度大、風(fēng)險(xiǎn)集中。農(nóng)信社貸款風(fēng)險(xiǎn)小于商業(yè)銀行，但利率浮動高于商業(yè)銀行，顯然不合理。
（ 四 ） 農(nóng)信社貸款高浮動利率不利于行業(yè)公平競爭。農(nóng)信社一統(tǒng)農(nóng)村信貸市場，農(nóng)民貸款只能求助于農(nóng)信社，農(nóng)民面對高利率有看法、但沒辦法。
�。� 五 ） 利率一浮到頂與逾期貸款罰息差距縮小，甚至高于逾期罰息，異化了借貸雙方的信貸關(guān)系。舊貸到期，借新還舊，手續(xù)煩、費(fèi)用大，能否貸得上還是個問題，有的貸戶干脆還息不還本，認(rèn)可逾期罰息。
�。� 六 ） 貸款利率浮動區(qū)問的確定未考慮地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異。利率作為資金的價格，在充分競爭的市場條件下，其如同其他商品的價格一樣，不同的貸款利率水平代表著不同的需求水平。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的'農(nóng)村地區(qū)，從貸款供給主體看，隨著農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的大量撤并，農(nóng)村信用社成了真正意義上的“農(nóng)村金融主力軍”，幾乎獨(dú)家壟斷了農(nóng)村信貸供給市場，“三農(nóng)”貸款別無選擇。
二、政策建議
�。� 一 ） 合理確定利率浮動區(qū)間，加強(qiáng)利率與其他貨幣政策工具和宏觀經(jīng)濟(jì)政策的協(xié)調(diào)配合。利率市場化政策需要以發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)和充分的市場競爭為前提。濾布在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)地區(qū)，農(nóng)村貸款利率的高低既事關(guān)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收，也事關(guān)政局穩(wěn)定和民心向背。我們認(rèn)為，從目前情況看，欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)應(yīng)適當(dāng)縮小貸款利率浮動區(qū)間。首先，應(yīng)根據(jù)地域和經(jīng)濟(jì)差異，實(shí)行有差別的利率浮動政策�；镜目紤]是，區(qū)分東部與西部，東部地區(qū)執(zhí)行較高的浮動利率，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)執(zhí)行較低的浮動利率。其次，要充分利用再貸款貨幣政策工具，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供長期的低息資金支持�！叭r(nóng)”貸款帶有一定的政策性，不能因?yàn)槠渚哂懈唢L(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)而實(shí)行高利率政策，相反，應(yīng)從其負(fù)有政策義務(wù)的角度出發(fā)，給予相應(yīng)的利率優(yōu)惠。為體現(xiàn)這一特性，中央銀行可考慮以較低的象征性等利率繼續(xù)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社提供較長期限的支農(nóng)再貸款，支持農(nóng)村信用社以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款。第三，應(yīng)協(xié)調(diào)財(cái)政和稅收等經(jīng)濟(jì)政策，對農(nóng)村信用社給予稅收、財(cái)政等政策扶持。為彌補(bǔ)以優(yōu)惠利率發(fā)放“三農(nóng)”貸款所造成的利差損失，建議國家對支農(nóng)貸款利息收入在一定期間內(nèi)實(shí)行營業(yè)稅減免，對“三農(nóng)”貸款給予財(cái)政貼息。
�。� 二 ） 盡快建立健全符合自身實(shí)際的貸款定價機(jī)制和利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度。一是要取消目前以用途為依據(jù)確定貸款利率浮動幅度的定價模式，按照市場化、效益化、差別化和規(guī)范化的原則，建立綜合反映客戶信用狀況、發(fā)展前景、經(jīng)營管理水平和自身成本控制、效益核算、風(fēng)險(xiǎn)襯償?shù)惹闆r的貸款定價機(jī)制，根據(jù)主要目標(biāo)客戶群，選擇相應(yīng)的定價模式，確定合理的貸款價格水平，最終形成一套以成本效益為基礎(chǔ)，市場價格為導(dǎo)向，降低利率風(fēng)險(xiǎn)和提高盈利能力為目標(biāo)的定價管理辦法，改變部分農(nóng)信社目前存在的利率“一浮到頂”現(xiàn)象，遏制利率道德風(fēng)險(xiǎn)，用規(guī)范的管理制度體現(xiàn)“扶優(yōu)限劣”原則。二是可參照巴賽爾銀行監(jiān)管委員會《利率風(fēng)險(xiǎn)管理原則》的有關(guān)規(guī)定，續(xù)時收集、積累和分析相關(guān)數(shù)據(jù)，對近期的利率走勢做出科學(xué)預(yù)測，通過控制貸款期限和結(jié)構(gòu)，防止期限錯配，逐步調(diào)整資產(chǎn)利率結(jié)構(gòu)，建立科學(xué)有效的利率風(fēng)險(xiǎn)控制體系，降低和規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。
�。� 三 ） 進(jìn)一步健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，為盡早實(shí)現(xiàn)真正意義上的利率市場化創(chuàng)造條件。為營造公平、公開的市場競爭環(huán)境，解決目前農(nóng)村地區(qū)由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、功能差而造成的服務(wù)缺位、競爭不充到和金融抑制等問題，需要進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，培育和興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)的多種所有制的金融組織，形成一個服務(wù)于“ 三農(nóng)”的多層次、全方位、競爭有序的金融市場體系，以期通過多元競爭，實(shí)現(xiàn)信貸資金價格的合理化。
�。� 四 ） 加大利率政策執(zhí)行情況的監(jiān)管力度。正常的利率競爭行為將會符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，但壟斷等特定市場結(jié)構(gòu)下的競爭定價，有可能導(dǎo)致供需結(jié)構(gòu)的扭曲。因此，必要的政策引導(dǎo)和干預(yù)，是確保政策落實(shí)和市場有序運(yùn)行的關(guān)鍵。監(jiān)管當(dāng)局和人民銀行要按照國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的要求，以銀業(yè)“三法”為依據(jù)，通過窗口指導(dǎo)、現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查等，加大對農(nóng)信社執(zhí)行浮動利率情況的監(jiān)督檢力度，引導(dǎo)和監(jiān)督其正確執(zhí)行利率政策，促進(jìn)其制定合理的利率價格，并支持其利用利率手段改善經(jīng)營促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整。
�。� 五 ） 做好宣傳工作，為浮動利率政策的有效實(shí)施創(chuàng)造良好的社會環(huán)境�；鶎尤嗣胥y行應(yīng)充分充分發(fā)揮服務(wù)職能，立足基層實(shí)際，做好利率政策的宣傳、調(diào)研和信息反饋工作。要組織農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過多種形式向社會各界宣傳利率政策出臺的背景、目的和重要意義，讓他們充分認(rèn)識利率市場化發(fā)展的必然趨勢。各農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員，也要利用儲蓄和收貸、收息的機(jī)會，做好耐心、細(xì)致的利率政策宣傳解釋工作，讓農(nóng)民及時知曉和正確理解現(xiàn)行利率政策，為人民銀行宏觀調(diào)控和自身業(yè)務(wù)經(jīng)營創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。
貸款調(diào)查報(bào)告12
為了進(jìn)一步優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，最近對銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，現(xiàn)將研究情況報(bào)告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年，工行認(rèn)真落實(shí)信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，努力提高信貸質(zhì)量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個百分點(diǎn)。同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進(jìn)一步提高，達(dá)到186.0%。從不良貸款結(jié)構(gòu)來看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機(jī)構(gòu)類型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分點(diǎn)。充足的信貸供應(yīng)有力地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)升溫和復(fù)蘇。在外需萎縮、消費(fèi)需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長，固定資產(chǎn)投資大幅上升�；A(chǔ)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)成為地方政府投資項(xiàng)目的主體。在新一輪大規(guī)模項(xiàng)目建設(shè)的帶動下，企業(yè)投資信心正在恢復(fù)，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結(jié)構(gòu)值得特別關(guān)注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項(xiàng)目建設(shè)，這些項(xiàng)目多為鐵路、公路、機(jī)場等大型項(xiàng)目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)恢復(fù)增長，也積累了一定的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大型企業(yè)和項(xiàng)目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術(shù)改造和生產(chǎn)線升級的關(guān)鍵期或?qū)ふ倚马?xiàng)目的建設(shè)期，卻苦于資金不足。銀行內(nèi)控合規(guī)建設(shè)仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運(yùn)行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關(guān)規(guī)定和要求落實(shí)到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致崗位職責(zé)不明確、職責(zé)模糊，部分缺乏必要和經(jīng)常性的檢查，難以有效落實(shí)一些基本約束條件；有些員工紀(jì)律制度觀念淡薄，在業(yè)務(wù)操作中不能嚴(yán)格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習(xí)慣性地遵守制度。“三查”制度流于形式，人貸、關(guān)系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權(quán)貸款時有發(fā)生，有的甚至對嚴(yán)重違規(guī)行為視而不見或不報(bào)，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀(jì)，導(dǎo)致不良貸款不斷出現(xiàn)。
二、經(jīng)過深入分析，上述問題的主要原因如下
(1)基層銀行授信權(quán)限的征集
近幾年來，由于轄區(qū)內(nèi)銀行金融資產(chǎn)質(zhì)量差、不良貸款高，上級行建立了嚴(yán)格的授權(quán)和信用管理制度，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理，貸款審批權(quán)限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實(shí)質(zhì)性的貸款審批權(quán)限，相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)不斷提高，信貸投資定位趨于集中
近年來，銀行對貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評級都在A級以上，對低于標(biāo)準(zhǔn)的客戶逐步實(shí)行授信提用人機(jī)制。與此同時，信貸投資也從分散經(jīng)營向集約經(jīng)營轉(zhuǎn)變，信貸投資向“大”傾斜。一般實(shí)行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)產(chǎn)品)，并提供信貸
(三)社會信用環(huán)境不理想，銀行債權(quán)實(shí)施不到位
幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實(shí)銀行債權(quán)，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機(jī)構(gòu)債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎(chǔ)，促使銀行在貸款時更加謹(jǐn)慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務(wù)范圍的拓展和業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內(nèi)部控制制度存在缺陷。內(nèi)部控制制度缺乏部門之間的責(zé)任制約關(guān)系，部門之間對內(nèi)部控制制度建設(shè)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)的掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內(nèi)部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農(nóng)村合作銀行仍然違規(guī)經(jīng)營，信任代替管理、習(xí)慣代替制度、善良代替紀(jì)律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少，也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。
三、對策和建議
(一)進(jìn)一步優(yōu)化貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)
嚴(yán)格按照“差別待遇、保護(hù)和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。嚴(yán)格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產(chǎn)能過剩行業(yè)的貸款，確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃確定、國務(wù)院或國家發(fā)改委批準(zhǔn)的中央投資項(xiàng)目外，其他所有國家級項(xiàng)目不再授信。除多晶硅外產(chǎn)能過剩的五大行業(yè)，除國家發(fā)改委批準(zhǔn)的新建項(xiàng)目外，其他新建項(xiàng)目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設(shè)的項(xiàng)目，不符合規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實(shí)施行業(yè)聚焦、客戶細(xì)分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務(wù)，進(jìn)一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結(jié)構(gòu)。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎(chǔ)設(shè)施、環(huán)保、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。繼續(xù)加大對園區(qū)經(jīng)濟(jì)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。抓住建設(shè)社會主義新農(nóng)村機(jī)遇，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農(nóng)業(yè)和科技農(nóng)業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投入。
(2)進(jìn)一步優(yōu)化貸款利率結(jié)構(gòu)
貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說，存款利率處于從屬地位。主要是根據(jù)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，并不是貨幣政策傳導(dǎo)到整個經(jīng)濟(jì)的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準(zhǔn)備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經(jīng)減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去，流動性主要是通過銀行體系和信貸產(chǎn)生的，但現(xiàn)在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場也初步發(fā)展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產(chǎn)生。即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產(chǎn)投資也可以在自籌資金的推動下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導(dǎo)路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動性狀況，這對產(chǎn)生流動性的各種途徑和方式都有影響。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵是建立合理的利率結(jié)構(gòu)，使所有的利率都能反映出各自領(lǐng)域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關(guān)性和聯(lián)動性。央行只需要掌握基準(zhǔn)利率，基準(zhǔn)利率可以對所有市場利率產(chǎn)生影響，從而充分控制流動性狀況。為此，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調(diào)整幅度大于貸款利率的調(diào)整幅度。央行的非對稱加息會使利率結(jié)構(gòu)更加合理。當(dāng)然，合理利率結(jié)構(gòu)的形成最終取決于市場的力量，需要促進(jìn)多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，央行放松利率管制，賦予金融機(jī)構(gòu)更大的自主權(quán)，金融機(jī)構(gòu)有能力在市場競爭中形成合理的定價。
(3)進(jìn)一步優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)
在穩(wěn)步推進(jìn)利率市場化的同時，進(jìn)一步優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調(diào)控成果。要充分利用浮動利率政策，進(jìn)一步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)定價體系，根據(jù)貨幣政策導(dǎo)向和貸款風(fēng)險(xiǎn)合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強(qiáng)積極的債務(wù)管理，發(fā)行長期債務(wù)工具增加長期資金來源，推進(jìn)中長期貸款證券化試點(diǎn)，改善資產(chǎn)負(fù)債期限錯配，優(yōu)化利率期限結(jié)構(gòu)，提高貨幣政策傳導(dǎo)效率。要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導(dǎo)銀行重點(diǎn)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加快金融企業(yè)改革，增強(qiáng)競爭力，進(jìn)一步促進(jìn)金融市場發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進(jìn)一步優(yōu)化貸款客戶結(jié)構(gòu)
要牢固樹立“以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風(fēng)險(xiǎn)貸款市場。
1.要抓住黃金客戶，必須把擴(kuò)大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴(yán)格信用評級的基礎(chǔ)上，選擇一批優(yōu)秀客戶實(shí)施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現(xiàn)代企業(yè)制度、市場前景良好的重點(diǎn)骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團(tuán)貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負(fù)荷經(jīng)營的經(jīng)驗(yàn)，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領(lǐng)域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調(diào)控優(yōu)勢，重點(diǎn)建立“高效安全的信貸領(lǐng)域”，重點(diǎn)抓好重點(diǎn)領(lǐng)域。
3.要堅(jiān)決減少劣質(zhì)客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產(chǎn)品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動性和預(yù)見性，建立和完善信貸退出機(jī)制，努力壓縮和淘汰劣質(zhì)客戶，主動防范和化解現(xiàn)有貸款的實(shí)際和潛在風(fēng)險(xiǎn)，是調(diào)整和優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵。對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄禁止投資的項(xiàng)目和企業(yè)，要徹底清理，堅(jiān)決壓縮貸款；對于地方保護(hù)主義嚴(yán)重、社會信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉(zhuǎn)制改制過程中大量逃廢銀行債務(wù)的地區(qū)，在嚴(yán)格控制新增信貸的同時，采取各種措施對現(xiàn)有貸款進(jìn)行催收和壓縮；對于那些業(yè)務(wù)正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的企業(yè)，要主動退出；受經(jīng)濟(jì)政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點(diǎn)，更新觀念，消除偏見，不分“來源”看效益，加大支持個人和民營經(jīng)濟(jì)的信貸市場發(fā)展力度，特別是對產(chǎn)權(quán)清晰、機(jī)制活躍、負(fù)債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實(shí)優(yōu)惠政策和特殊服務(wù)，使其成為新的優(yōu)質(zhì)客戶群體和信貸高效低風(fēng)險(xiǎn)的“保護(hù)區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)扶持有市場、有信譽(yù)、技術(shù)含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術(shù)項(xiàng)目和自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點(diǎn)支持；信譽(yù)良好的自主創(chuàng)新產(chǎn)品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務(wù)；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務(wù)，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關(guān)系。此外，要加強(qiáng)金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點(diǎn)的貸款審查、信用評級、抵押擔(dān)保、貸后管理等運(yùn)營管理體系，靈活運(yùn)用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國民經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)調(diào)整時期，以企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和內(nèi)部結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律在調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快，產(chǎn)業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經(jīng)濟(jì)的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大了選擇和發(fā)展空間，信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應(yīng)這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨(dú)特的金融監(jiān)管功能和作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)核心的作用，引導(dǎo)和推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，通過調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)促進(jìn)貸款質(zhì)量的提高，從而實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。
貸款調(diào)查報(bào)告13
個人貸款盡職調(diào)查報(bào)告
模板
一、借款人情況
�。ㄒ唬⒒厩闆r
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學(xué)歷、職稱、婚姻狀況、現(xiàn)居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負(fù)債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注：
1、婚姻狀況說明（已婚者提供結(jié)婚證、未婚者提供未婚證明、離婚者提供離婚證）。
2、職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經(jīng)濟(jì)師、會計(jì)師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計(jì)師等職業(yè)資格。
3、居住地址通過查驗(yàn)自然人客戶真實(shí)住址的水電費(fèi)單、固定電話費(fèi)單、物業(yè)管理費(fèi)單等，并檢查相關(guān)費(fèi)用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關(guān)情況。
4、聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。
�。ǘ�、信用情況
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關(guān)系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關(guān)聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
（三）、收入支出情況
個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關(guān)證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關(guān)股權(quán)證明及其他收入證明文件）。
�。ㄋ模�、資產(chǎn)負(fù)債情況
1、不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)：房屋間數(shù)及結(jié)構(gòu)，平方面積、座落位置、購建時間、變現(xiàn)價值；其他不易變現(xiàn)財(cái)產(chǎn)及變現(xiàn)價值。
2、主要可變現(xiàn)的財(cái)產(chǎn)：
�。�1）、機(jī)械設(shè)備名稱、數(shù)量及變現(xiàn)價值；
�。�2）、交通運(yùn)輸工具及變現(xiàn)價值；
�。�3）、家電器具及變現(xiàn)價值；
�。�4）、存貨及變現(xiàn)價值；
�。�5）、存款及其他變現(xiàn)價值等；
�。�6）、主要可變現(xiàn)價值合計(jì)。
3、負(fù)債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機(jī)構(gòu)，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負(fù)債（比如私人借款）等，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債比例。
二、調(diào)查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項(xiàng)目行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景如何?借款人的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)如何？借款人的經(jīng)營理念及管理模式如何？生產(chǎn)技術(shù)水平、原材料供貨及銷售情況，結(jié)算方
式，預(yù)計(jì)效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。
三、調(diào)查抵押物情況
屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）與資產(chǎn)負(fù)債狀態(tài)、分析評估擔(dān)保資格，擔(dān)保人的資金來源等；屬于抵押擔(dān)保的貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點(diǎn)、數(shù)量、（房產(chǎn)寫明座落位置結(jié)構(gòu)、間數(shù)、層數(shù)、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現(xiàn)能力等。
四、總訴
通過對借款人基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況個效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經(jīng)濟(jì)效益和合作潛力，調(diào)查人要在進(jìn)行貸款綜合效益分析的基礎(chǔ)上，總體評價客戶的“經(jīng)濟(jì)實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營，信用，風(fēng)險(xiǎn)狀況”結(jié)合借款用途、還款來源和計(jì)劃明確以下事項(xiàng)：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式
7、出帳前須落實(shí)的限制及保護(hù)性條款等。
盡職調(diào)查所需資料清單
1、工商行政管理局蓋章的工商登記最新查詢資料原件
2、經(jīng)年檢的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件
3、法定代表人身份證明、法定代表人本人簽字樣本
4、法定代表人授權(quán)書及其授權(quán)代理人的身份證復(fù)印件
5、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件
6、公司章程（合資、合作企業(yè)還需提供合資、合作合同）
7、驗(yàn)資報(bào)告（借款企業(yè)成立未滿一年需提供）
8、最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表和最近三年經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)告
9、稅務(wù)登記證復(fù)印件
10、《公司章程》規(guī)定相關(guān)事項(xiàng)需董事會或股東大會審議的，提供董事會或股東大會的相關(guān)
決議、授權(quán)書及董事會成員認(rèn)定書和簽字樣本
11、對外擔(dān)保以及未決訴訟等重大事項(xiàng)聲明書
12、中國人民銀行信貸登記系統(tǒng)查詢資料、被查詢企業(yè)授權(quán)公司查詢的書面授權(quán)書
13、貸款證（卡）復(fù)印件及密碼
14、貸款申請書
15、納稅記錄證明文件（核實(shí)收入及擔(dān)保能力）
16、關(guān)系人和關(guān)聯(lián)交易情況說明
17、項(xiàng)目涉及房地產(chǎn)或土地抵押的,抵押率不超過70%的證明材料（對抵押房產(chǎn)作評估）
18、項(xiàng)目其他(建設(shè))資金到位方案及落實(shí)來源的證明材料
19、現(xiàn)金流量測算（確定未來還款能力）
貸款調(diào)查報(bào)告14
借款申請人xx于xx年xx月xx日向我行申請個人xx貸款xx萬元，客戶經(jīng)理xx與xx按照相關(guān)規(guī)定對xx的家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、借款用途、還款能力、信用狀況和擔(dān)保情況進(jìn)行了深入調(diào)查。
一、 借款申請人家庭基本情況
(一)借款申請人的姓名、性別、年齡、婚姻狀況、健康程度、職業(yè)、家庭人口、信譽(yù)、有無不良嗜好等情況和家庭其他成員的相關(guān)情況。通過查看身份證、戶口簿、個人征信系統(tǒng)和社會調(diào)查等方式來了解。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債情況。家庭資產(chǎn)包括實(shí)物資產(chǎn)、權(quán)益性投資、銀行存款等;家庭負(fù)債包括銀行負(fù)債、其他負(fù)債和或有負(fù)債。實(shí)物資產(chǎn)可在查看權(quán)證、發(fā)票、合同和付款憑證基礎(chǔ)上進(jìn)行現(xiàn)場察看來證實(shí);權(quán)益性投資可通過查看權(quán)證、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表等方式來證實(shí)。負(fù)債可通過查詢借款申請人夫妻雙方的個人征信信息和社會調(diào)查了解。
二、借款申請人經(jīng)營情況(適用經(jīng)營性貸款或家庭主要收入來源于經(jīng)營的消費(fèi)貸款)
借款申請人經(jīng)營的行業(yè)和產(chǎn)品，從業(yè)經(jīng)歷，近幾年的經(jīng)營情況(銷售收入、利潤等情況)，本地同業(yè)情況，市場份額及競爭力，發(fā)展前景等。通過市場調(diào)查和查詢相關(guān)資料了解。對于金額較大的貸款，經(jīng)營情況和行業(yè)分析參照流動資金貸款調(diào)查。
三、借款用途及合理、合規(guī)性分析。
根據(jù)家庭情況、市場情況和規(guī)定需要提供的用途證明
來分析借款用途的真實(shí)性和貸款金額的合理性。
(一)按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購買合同、首付款發(fā)票來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(二)非按揭類消費(fèi)貸款：根據(jù)購銷合同、自有資金證明來確定借款用途和借款金額，并根據(jù)相關(guān)規(guī)定判斷其合理、合規(guī)性。
(三)經(jīng)營貸款：根據(jù)上年銷售業(yè)績、本年已簽訂的購銷合同預(yù)計(jì)全年銷售收入、了解應(yīng)收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度和可能增減的金額、了解應(yīng)付款項(xiàng)可能增減金額及自有資金情況，來確定借款用途和借款金額，并判斷其合理、合規(guī)性。對于金額較大的貸款，參照流動資金貸款調(diào)查和分析。
四、擔(dān)保分析。
內(nèi)容包括抵(質(zhì))押物概況、抵押價值的確定、變現(xiàn)能力、抵(質(zhì))押率;保證人的基本情況(同借款申請人)、保證能力分析(參照借款申請人還款能力分析)。對不同的擔(dān)保方式的擔(dān)保能力采取以下方式進(jìn)行分析：
(一)房地產(chǎn)抵押：根據(jù)不同類型的房地產(chǎn)可通過市場比較法、成本法、收益法中一種或兩種方法對抵押物公允價值進(jìn)行評估，對抵押價值明確的抵押物可本著審慎的原則予以確定，對價值難以確定的抵押物在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查以確定其合理的抵押價值;通過查看權(quán)證(必要時到法定權(quán)屬登記部門查詢)、走訪承租戶和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)、使用權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);根據(jù)城市規(guī)劃是否在近期拆遷;在充分考慮抵押物位置、產(chǎn)權(quán)和使用權(quán)明晰程度、房屋性質(zhì)、成新率和相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(二)機(jī)械設(shè)備、車輛、船舶抵押：根據(jù)其購買發(fā)票載明的價格(相關(guān)價值證明材料)、合理的經(jīng)濟(jì)壽命期和實(shí)物狀態(tài)，測算出抵押價值或參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值;通過查看購買發(fā)票、和現(xiàn)場查看、拍照來確定抵押物產(chǎn)權(quán)是否明晰和實(shí)物狀態(tài);在充分考慮抵押物用途、經(jīng)濟(jì)壽命周期、成新率等因素的基礎(chǔ)上進(jìn)行市場調(diào)查、查找資料判斷其變現(xiàn)能力;抵押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);產(chǎn)權(quán)共有人和抵押人(抵押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意抵押的書面文件。
(三)權(quán)利質(zhì)押：對商標(biāo)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、林權(quán)在參考專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的評估價值的基礎(chǔ)上本著審慎的原則合理確定質(zhì)押物價值。對于股權(quán)可通過查看公司近期經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表來推算其賬面價值，以此為基礎(chǔ)來確定合理的抵押價值。對銀行存單、國債等價值穩(wěn)定的質(zhì)押物以其面值為抵押價值。對倉單根據(jù)其貨物數(shù)量和市場價值確定抵押價值;質(zhì)押物是否有法定的權(quán)屬登記部門;質(zhì)押物是否在法律規(guī)定的范圍內(nèi);通過查看相關(guān)權(quán)證確定權(quán)利是否明晰;在充分考慮權(quán)利的專有性和市場調(diào)查的基礎(chǔ)上判斷其變現(xiàn)能力;質(zhì)押率是否在規(guī)定的范圍內(nèi);產(chǎn)權(quán)共有人和質(zhì)押人(質(zhì)押人與借款申請人不是同一人)是否出具同意質(zhì)押的書面文件。
(四)棉花、鋼材、糧油等動產(chǎn)質(zhì)押(第三方監(jiān)管)：根據(jù)數(shù)量與市場價格來確定質(zhì)押物價值;是否辦理相關(guān)保險(xiǎn);是否根據(jù)市場價格的波動幅度相應(yīng)調(diào)整質(zhì)押貨物數(shù)量或貸款金額;根據(jù)市場供求情況和走勢判斷變現(xiàn)能力。
(五)自然人保證：通過了解保證人年齡、職業(yè)、健康狀況、家庭資產(chǎn)負(fù)債情況、信譽(yù)情況、家庭收入情況、保證意愿及穩(wěn)定程度來判斷自然人自然人保證能力及有效性。
(六)企業(yè)法人保證：通過查看公司近期經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表和企業(yè)征信系統(tǒng)，了解企業(yè)保證能力和信譽(yù);查看公司章程了解公司對外擔(dān)保的批準(zhǔn)機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)是否出具了同意擔(dān)保的決議書。專業(yè)擔(dān)保公司了解其股權(quán)結(jié)構(gòu)、與本行合作情況、其單筆擔(dān)保限額、總擔(dān)保責(zé)任余額、保證金比率、是否出具了擔(dān)保意向書(金額、期限與申請人申報(bào)是否一致)等。
五、還款能力分析。
在深入分析借款申請人提供的直接和間接收入證明的基礎(chǔ)上，將可靠的收入結(jié)合所有負(fù)債的還款方式、貸款期限、貸款利率與全部負(fù)債本息進(jìn)行比較，以確定借款申請人在扣除必要的家庭生活開支后在貸款期限內(nèi)的還款能力。對按揭類貸款需要計(jì)算其所有負(fù)債每月還款額與月家庭收入比，判斷其是否符合相關(guān)規(guī)定。
(一)對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實(shí)收入水平。
(二)對投資收益，根據(jù)其所有權(quán)權(quán)證、合同、銀行流水和市場調(diào)查等方式來確定投資收益水平。對股權(quán)投資可查看可通過查看公司章程和驗(yàn)資報(bào)告、報(bào)表分析出年投資收益。
(三)對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、進(jìn)貨單、銷貨單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。考慮到該類行業(yè)資金量大、利潤率不高的實(shí)際情況，僅憑經(jīng)營利潤判斷其還款能力有很大缺陷，應(yīng)測算其貸款期間內(nèi)產(chǎn)生的現(xiàn)金流，看其是否能覆蓋貸款本息。
(四)對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額(剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額)、水費(fèi)、電費(fèi)和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入。
(五)對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點(diǎn)，找出有效的確定經(jīng)營收入方法。
對于金額較大的且還款資金主要來源于經(jīng)營的貸款，還款能力分析參照流動資金貸款分析。
六、風(fēng)險(xiǎn)和收益。
(一)風(fēng)險(xiǎn)分析和防范措施。內(nèi)容包括但不限于借款申請人家庭收入的穩(wěn)定性;擔(dān)保方式的有效性;貸款期間可能存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。針對風(fēng)險(xiǎn)分析提出具體的防范措施，包括貸款發(fā)放前的條件、貸款發(fā)放與支付及貸后的管理要點(diǎn)。
(二)綜合收益。包括直接收益和間接收益。直接收益主要為利息收入，間接收益包括存款、中間業(yè)務(wù)收入等。
七、調(diào)查結(jié)論。
對借款申請人申請事項(xiàng)的具體意見，包括貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等。
貸款調(diào)查報(bào)告15
為了XXXX小額貸款股份有限公司（以下簡稱xx小貸）更好更加全面的發(fā)展，我們信貸部用最嚴(yán)謹(jǐn)、審慎的工作態(tài)度來完成本次調(diào)查工作。對貸款情況中出現(xiàn)各種的安全隱患、風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選和評價。近期，我們對分析了此貸款申請的可行性�，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、 本次調(diào)查的對象
本次調(diào)查的目的，確定 信用貸款申請是否批準(zhǔn)。
本次調(diào)查的對象，姓名 ，年齡歲，個體工商戶名稱，注冊號寫） ，借款期限 個月,月利率
二、 調(diào)查方式
采用當(dāng)面訪談、當(dāng)面核查、實(shí)際考察三種方式，已確認(rèn)其提供材料原件與復(fù)印件相符，真實(shí)有效。
三、 調(diào)查時間
于 年 月 日至 年月日完成本次調(diào)查。
四、調(diào)查成果
1、貸款人實(shí)際情況的核查。身份證、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等原件與復(fù)印件相符合，真實(shí)有效。（請參閱附件）
2、貸款人信用情況的核查。于銀行打印查詢貸款人信用征信信息，根據(jù)征信信息表已確認(rèn)貸款
人信譽(yù)良好，無逾期記錄。（請參閱附件）
3、貸款人的實(shí)際用途的核查。已由調(diào)查人XX、XX前往貸款人經(jīng)營場所實(shí)地考察，店鋪經(jīng)營狀況良好，貸款人為了補(bǔ)充貨源缺少流動資金特向啟程小貸申請此次貸款。已確認(rèn)此貸款用途真實(shí)。
4、貸款人償債能力的核查。貸款人有穩(wěn)定的收入來源，已提供收入證明，真實(shí)有效。已確定貸款人具有償債能力，且信譽(yù)佳。（請參閱附件）
5、貸款人的負(fù)債情況的核查。關(guān)于貸款人在生活及工作中負(fù)債情況已核實(shí)，貸款人無借款無其他負(fù)債。
6、貸款人生活習(xí)性的核查。貸款人沒有涉及黃、賭、毒相關(guān)活動，且無不良嗜好。
7、已告知貸款人按季提供財(cái)務(wù)報(bào)表、水電費(fèi)報(bào)表情況。
五、結(jié)論
本次調(diào)查較好的反映了貸款人信用貸款申請的真實(shí)情況，且具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，無負(fù)債無不良記錄，不參與涉及違法活動。貸款意愿強(qiáng)烈，對貸款情況了解細(xì)致、清晰。綜合以上情況，信貸部批準(zhǔn)貸款人信用貸款的申請。
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