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私企老板的家庭計(jì)劃養(yǎng)老理財(cái)方案
在養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃中，私營(yíng)業(yè)主的情況較為特殊。在奮斗階段，他們創(chuàng)造財(cái)富能力強(qiáng)，而一旦退休，社會(huì)保險(xiǎn)(放心保)能帶來(lái)的養(yǎng)老替代率很低。如果沒(méi)有科學(xué)的財(cái)富管理方案，晚年生活質(zhì)量將一落千丈，前半生創(chuàng)造的財(cái)富也很容易在傳承給下一代時(shí)大大縮水。
王先生今年52歲，私企老板，企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)2000萬(wàn)元，王太太與丈夫共同打拼，雙方均未參加社保。女兒在國(guó)外留學(xué)，并準(zhǔn)備定居國(guó)外生活，不打算繼承企業(yè)經(jīng)營(yíng)權(quán)。隨著年齡增長(zhǎng)，夫妻考慮轉(zhuǎn)讓企業(yè)，收回企業(yè)十多年經(jīng)營(yíng)收益。
家庭經(jīng)濟(jì)狀況
王先生夫妻二人現(xiàn)居住在城市里一套三室一廳的住房，價(jià)值280萬(wàn)元。五六年前投資購(gòu)買(mǎi)3套住房現(xiàn)在均已升值，一套郊縣旅游景區(qū)住房?jī)r(jià)值240萬(wàn)元，一套位于市中心繁華地區(qū)的兩室兩廳住房?jī)r(jià)值400萬(wàn)元，一套學(xué)區(qū)房?jī)r(jià)值260萬(wàn)元。家中現(xiàn)金60萬(wàn)元，定期存款80萬(wàn)元，國(guó)債70萬(wàn)元，股票市值140萬(wàn)元，2輛汽車價(jià)值100萬(wàn)元。
夫妻二人經(jīng)營(yíng)企業(yè)年均凈利潤(rùn)100萬(wàn)元，每月家庭的基本開(kāi)支約8000元，娛樂(lè)、購(gòu)物等花費(fèi)1萬(wàn)元，2輛汽車每月的養(yǎng)車費(fèi)2000元。
王先生家中無(wú)任何經(jīng)濟(jì)債務(wù)，家庭資產(chǎn)負(fù)債情況及收支情況分別見(jiàn)表1、表2。
表1 王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債情況 (單位：萬(wàn)元)
資產(chǎn) 金額 負(fù)債 金額
現(xiàn)金 60 消費(fèi)透支 0
定期存款 80 投資借款 0
國(guó)債 70
股票 140
汽車 100
現(xiàn)住房 280 住房貸款 0
景區(qū)住房 240
市中心住房 400
學(xué)區(qū)住房 260
總資產(chǎn) 1630 總負(fù)債 0
從王先生家庭資產(chǎn)占比分析，不動(dòng)產(chǎn)住房4套市價(jià)1180萬(wàn)元占總資產(chǎn)的72.39%，應(yīng)急變現(xiàn)能力弱。
表2 王先生家庭收支情況 (單位：萬(wàn)元)
家庭年收入 金額 家庭年支出 金額
企業(yè)凈利潤(rùn) 100 生活費(fèi)用 9.6
汽車保養(yǎng) 2.4
購(gòu)物娛樂(lè) 1
年收入合計(jì) 100 年支出總計(jì) 13
家庭財(cái)務(wù)狀況分析
王先生家庭年收支結(jié)余資金87萬(wàn)元，家庭投資能力很強(qiáng)，但是企業(yè)轉(zhuǎn)讓后，王先生家庭年收入將無(wú)法維持現(xiàn)有的收支狀態(tài)。
經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)事務(wù)所核算，企業(yè)轉(zhuǎn)讓價(jià)值1800萬(wàn)元。確定由受讓方首期支付王先生1200萬(wàn)元現(xiàn)金，余下的600萬(wàn)元在第二年以每月50萬(wàn)元?dú)w還，共12個(gè)月還清。
企業(yè)轉(zhuǎn)讓成功預(yù)示著夫妻二人即將退休，失去原有穩(wěn)定的每年薪金100萬(wàn)元經(jīng)濟(jì)來(lái)源，同時(shí)多了一筆巨額現(xiàn)金資產(chǎn)。如何安排好這1800萬(wàn)元的現(xiàn)金資產(chǎn)是王先生家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵。
王先生家庭年結(jié)余87萬(wàn)元，年支出13萬(wàn)元，多準(zhǔn)備4萬(wàn)元用于第二年支出，余下70萬(wàn)元與總資產(chǎn)1630萬(wàn)元共計(jì)1700萬(wàn)元。企業(yè)轉(zhuǎn)讓一次性打入卡中現(xiàn)金存款1200萬(wàn)元，第二年內(nèi)分12個(gè)月還清600萬(wàn)元，預(yù)計(jì)退休第二年末，王先生家庭資產(chǎn)總計(jì)3500萬(wàn)元。
家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃方案
王先生家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃目標(biāo)如下：(1)樂(lè)享晚年，富足養(yǎng)老;(2)準(zhǔn)備充足的健康基金;(3)為女兒獨(dú)自成為王先生夫妻財(cái)產(chǎn)擁有者。要想同時(shí)達(dá)到這些目標(biāo)必須合理配置資產(chǎn)，選擇好投資理財(cái)產(chǎn)品。
建立家庭健康基金二級(jí)標(biāo)題
隨著夫妻二人年齡增長(zhǎng)，健康問(wèn)題的重要性也逐步顯現(xiàn)。由于夫妻兩人都沒(méi)有醫(yī)療保險(xiǎn)，建立“家庭健康基金”是當(dāng)務(wù)之急。建議王先生家庭建立600萬(wàn)元家庭健康基金，每年至少安排一次全身體檢，確保兩人晚年保持較高的生活質(zhì)量。
建立健康基金可考慮使用企業(yè)轉(zhuǎn)讓第二年的余款600萬(wàn)元來(lái)實(shí)現(xiàn)，該筆資金還需要保證有較好的流動(dòng)性以備不時(shí)之需�？紤]到通脹因素，資金購(gòu)買(mǎi)力將會(huì)持續(xù)下降，建議王先生這部分資金投資于債券基金，其中保本債類基金為最佳，投資金額500萬(wàn)元。所剩的100萬(wàn)元投入貨幣基金，每月的貨幣基金分紅現(xiàn)金可以累積到一年提取，用來(lái)購(gòu)買(mǎi)老年意外保險(xiǎn)。
購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)完成財(cái)富傳承二級(jí)標(biāo)題
王先生的企業(yè)轉(zhuǎn)讓款1200萬(wàn)元一次性入賬之后，建議購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，夫妻各自600萬(wàn)元，互為投保人和被保險(xiǎn)人，受益人為女兒。即充分說(shuō)明這筆資金是夫妻二人擁有，也說(shuō)明女兒是最后的受益人，全部資金為女兒個(gè)人財(cái)產(chǎn)，而不是女兒與女婿夫妻共同財(cái)產(chǎn)，維護(hù)女兒資金擁有權(quán)的獨(dú)立性。
出售投資住房二級(jí)標(biāo)題
由于女兒定居國(guó)外不再回國(guó)繼承房產(chǎn)，使得王先生欲出售投資用途購(gòu)買(mǎi)的3套住房，當(dāng)初投資600萬(wàn)元購(gòu)得的3處住房，現(xiàn)變現(xiàn)收回900萬(wàn)元。
因王先生夫妻二人不具備豐富的投資經(jīng)驗(yàn)，也不愿再承受高風(fēng)險(xiǎn)，建議目前投資股票的140萬(wàn)元資金以及定期存款80萬(wàn)元、到期國(guó)債70萬(wàn)元、家中現(xiàn)金10萬(wàn)元，合并資金300萬(wàn)元，加上拋售房產(chǎn)900萬(wàn)元，共計(jì)1200萬(wàn)元轉(zhuǎn)投5年期電子國(guó)債。家中余下50萬(wàn)元現(xiàn)金，作為家庭緊急預(yù)備金。
電子國(guó)債收入支配二級(jí)標(biāo)題
電子式國(guó)債產(chǎn)品屬于風(fēng)險(xiǎn)較低，收益穩(wěn)定并且具有每年定時(shí)付息，到期還本付息的特點(diǎn)，非常適合王先生家庭生活需求。目前發(fā)行的5年期電子式國(guó)債的票面年利率為6%。投入1200萬(wàn)元，每年利息收入72萬(wàn)元，這筆資金收入可滿足王先生夫妻富足養(yǎng)老的支出需求。
總之，王先生在女兒不愿意回國(guó)接班的情況下，依然可以把家中資產(chǎn)平穩(wěn)轉(zhuǎn)移到女兒名下，在王先生夫妻生存期間能幸福享受生活。居住的房產(chǎn)，可以通過(guò)贈(zèng)予方式，幫助女兒獨(dú)立繼承財(cái)產(chǎn)。一旦夫妻離世，留給女兒保險(xiǎn)、電子國(guó)債、房產(chǎn)等資金價(jià)值近4000萬(wàn)元。王先生夫妻辛苦打拼收益完全歸屬于女兒。通過(guò)保單形式合理避免今后可能需要支付的高額遺產(chǎn)稅，同時(shí)王先生夫妻二人還能擁有幸福高品質(zhì)晚年生活。
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