關(guān)于P2P理財投資的真實案例對比
本文作者系10年以上資深股民，歷經(jīng)股市潮漲潮落，后來嘗試外匯、期貨和炒金，現(xiàn)已將大部分資金退出傳統(tǒng)理財領(lǐng)域，重心放在新興的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P投資上，對各網(wǎng)貸優(yōu)勢和陷阱都非常了解，同時發(fā)表了很多理財心得文章，深受廣大投資理財人的喜歡。
先讓我們盤點一下2013年各種傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的平均收益：
起頭門檻5萬-50萬的銀行理財產(chǎn)品5%、各種寶寶爛到4%、股市平均收益7%，公募基金平均5-8%(主要被貨幣基金拉低)，起投門檻在100萬的私募基金為11.1%，私募基金的平均收益在去年最高，但想想100萬的起投門檻幾乎讓所有人望而生畏。
回過頭我們在來看看時下最火熱的P2P投資理財：
網(wǎng)貸投資門檻起投低至10元，還大部分有擔(dān)保公司兜底保本保息，正規(guī)平臺普遍收益都在10%-18%之間(高達18%以上收益的跑路平臺這里直接忽略)，顯然 P2P理財在收益率、風(fēng)險系數(shù)、起投門檻、收益穩(wěn)定性4個投資指標(biāo)系數(shù)都完勝傳統(tǒng)理財，無可爭議的成為大眾最喜歡的理財投資方式。
而股票、基金、銀行理財、寶寶們、炒金等傳統(tǒng)投資理財因為收益低，風(fēng)險高，收益不確定，流動性差、投資門檻高等原因，在P2P的全面優(yōu)勢面前已是老去的黃花，唯有躲在廁所如深閨怨婦般黯然神傷、痛哭不已。所以本文將不再分析各傳統(tǒng)理財產(chǎn)品，只單獨分析P2P投資理財技巧。
不跑路P2P平臺選擇的4條永恒定律：
下面我就從一個老股民的角度，用不會跑路的平臺特征來分析一下P2P投資理財?shù)?條安全定律，作為投資人要永遠記得資金安全第一、收益第二，P2P理財也絕對要遵循此投資準(zhǔn)則。
安全定律1：
選擇有資金獨立托管的正規(guī)網(wǎng)貸，在銀監(jiān)會“去擔(dān)保”呼聲日重的背景下，P2P平臺資金托管將成為投資者資金安全唯一有效的保障。另據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示目前已經(jīng)跑路的160多家網(wǎng)貸，沒有一家是實行了資金獨立托管的。此類P2P有禮德財富、積木盒子等。
安全定律2：
選擇有銀行、國資背景信用背書的;或者有著名風(fēng)投機構(gòu)融資的，這種平臺運營都很規(guī)范;此類P2P有陸金所、開鑫貸、人人貸、有利網(wǎng)等。
安全定律3：
選擇有確切可查的有銀行風(fēng)控經(jīng)驗創(chuàng)始人和風(fēng)控團隊的平臺，這種平臺的項目逾期和壞賬率明顯比其他平臺控制得更低。此類P2P有禮德財富、有利網(wǎng)等。
安全定律4：
盡量不要碰那些收益在18%以上，且經(jīng)常有提現(xiàn)限制的平臺，網(wǎng)貸之家在問題平臺統(tǒng)計那里，幾乎所有跑路平臺都是收益18%-30%的，在跑路前都標(biāo)明著一長串的提現(xiàn)限制和擠兌字樣。眾所周知出現(xiàn)提現(xiàn)擠兌就是平臺資金鏈斷裂的前兆。
友情提示：安全定律1所說有資金獨立托管的安全P2P，是不會有提現(xiàn)額度限制和提現(xiàn)擠兌發(fā)生的。
P2P平臺真實案例解剖
下面我將選擇4家目前在P2P行業(yè)操作很規(guī)范的知名平臺來進行各項指標(biāo)分析，指引大家以后如何選擇靠譜網(wǎng)貸平臺投資。
而同樣知名的紅嶺創(chuàng)投剛剛爆出1億超大標(biāo)借款人跑路事件，說明它的模式和風(fēng)控都有待完善，所以案例名單沒有選擇它。
案例平臺：
人人貸、禮德財富、有利網(wǎng)、陸金所
評測依據(jù)：
安全系數(shù)、透明指數(shù)、流動指數(shù)、知名度、收益指數(shù)，我將根據(jù)目前最流行的5個指標(biāo)對案例平臺進行分析，希望能給大家有個直觀的參考。
人人貸安全系數(shù)7分、透明指數(shù)6分、流動指數(shù)8分、知名度9分、收益指數(shù)8分
安全系數(shù)：人人貸是知名度很高的老平臺，但不知道什么原因，一直沒有實行資金托管，市場上對人人貸平臺可能存在資金池的做法爭議頗多;不過人人貸是國內(nèi)首批獲得著名風(fēng)投的網(wǎng)貸平臺，這為用戶增加了不少信任分。
透明指數(shù)：人人貸借款人由線下公司友信提供，由在債權(quán)人先放款，用戶的資金流向不夠透明度;且用戶提現(xiàn)需要向平臺提前幾天申請;另外借款人借款成功放款時，是由平臺后臺手動完成，這也是行業(yè)里一個比較受爭議的做法;
流動指數(shù)：人人貸的產(chǎn)品周期比較長，但是大部分在投資一定周期后，可以通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式來流轉(zhuǎn)退出，從這方面來看人人貸的投資流動性還是不錯的。
知名度：人人貸是國內(nèi)老牌P2P平臺，且有風(fēng)投的引入和炒作，其知名度非常高。
收益指數(shù)：平均年化收益在12%左右，屬于中等，但由于人人貸搶標(biāo)難，很多用戶資金站崗狀態(tài)時間較長，導(dǎo)致實際收益率會略低一些。
禮德財富安全系數(shù)8分、透明指數(shù)8分、流動指數(shù)8分、知名度7分、收益指數(shù)8分
安全指數(shù)：禮德財富是符合不睬紅線政策的有第三方資金托管的.不碰錢平臺，托管方是上海匯付天下。在平臺的安全和風(fēng)控方面，禮德財富在行業(yè)內(nèi)有著良好口碑，有國內(nèi)P2P行業(yè)最知名的風(fēng)控專家洪凱彬，他們的風(fēng)控團隊皆為招行風(fēng)控的原班人馬。
透明指數(shù)：禮德財富的投資者可以清晰的看到自己資金的流向和具體用途，不用擔(dān)心資金被平臺非法挪用為其他用途;另外，資金托管系平臺用戶提現(xiàn)方便，不需要平臺審核。
流動指數(shù)：借款標(biāo)都是1-3個月的短期借款標(biāo)，用戶資金周轉(zhuǎn)快，流動性好。
知名度：2013年8月上線的禮德財富，知名度較高。
收益指數(shù)：平均15%左右，在行業(yè)里屬于中等偏上。
有利網(wǎng)安全系數(shù)7分、透明指數(shù)6分、流動指數(shù)6分、知名度9分、收益指數(shù)7分
安全系數(shù)：平臺已引進風(fēng)投，通過與眾多小額借貸公司合作分散了部分風(fēng)險，雖然沒有實行第三方資金托管，平臺引入了數(shù)字合同簽章及資金流向的銀行相關(guān)單據(jù)證明，保證了一定的安全性。
透明指數(shù)：雖然沒有資金托管，但是平臺的資金流向可以通過查詢相關(guān)的單據(jù)進行印證借款人的資金的到達。
流動指數(shù)： 借款產(chǎn)品還款期在1-2年期以上，相對來說借款周期較長，但平臺提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能，一定程度上方便了用戶資金的贖回，提高了平臺的流動指數(shù)。
知名度：2013年2月份上線的有利網(wǎng)市場知名度很高。
收益指數(shù)：平均年化收益在11%左右，中等偏低。
陸金所安全系數(shù)9分、透明指數(shù)8分、流動指數(shù)6分、知名度9分、收益指數(shù)6分
安全系數(shù)：陸金所具有國資背景，屬于平安銀行旗下的P2P平臺，銀行背書的金字招牌，等于是平安銀行直接擔(dān)保，安全保障無需多說。
透明指數(shù)：陸金所作為平安銀行下的P2P平臺，屬銀行系網(wǎng)貸，投資人并不需要直接選擇借款人，而是通過系統(tǒng)匹配完成，不過銀行系資金的用途應(yīng)該是十分明確的。
流動指數(shù)：借款產(chǎn)品以 3年期長標(biāo)為主，有最低起投門檻1萬元，使得普通投資者還款本息很難重復(fù)投資獲得滾動收益，資金流動性非常差。
知名度：陸金所上線時間2012年3月，加上銀行系背景讓其知名度家喻戶曉。
收益指數(shù)：預(yù)期年化收益在8%，是網(wǎng)貸平臺中較低的，加上1萬元的最低起投限制，對于小白來說，每月的還款本金如果無法重復(fù)投進平臺獲得復(fù)式收益，最終實際年收益率大概為4.6%。
通過5個指標(biāo)對這四家P2P平臺進行指數(shù)分析后，我們可以清晰的找出它們各自喜歡的投資群體，比如抗風(fēng)險能力比較強，又不想頻繁操作的人會愿意選擇人人貸和有利網(wǎng);現(xiàn)階段把資金安全放在第一位、又希望有較高回報的人群，會對禮德財富這種安全穩(wěn)健型平臺情有獨鐘;而喜歡基金定投的保守型人群會偏愛陸金所。
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