公積金貼息房貸利弊淺析

　　據(jù)報(bào)道,針對(duì)目前公積金貸款難的實(shí)際問(wèn)題,廣州市公積金管理中心近期提出了公積金貼息貸款的方案,計(jì)劃用商業(yè)貸款置換公積金貸款。據(jù)透露,該方案有望二季度推出。

　　廣州作為一個(gè)特大城市,其豐富的市場(chǎng)資源對(duì)全國(guó)各地的就業(yè)人口產(chǎn)生了源源不斷的吸引力,這對(duì)廣州的住房市場(chǎng)產(chǎn)生了很大的壓力,不僅需要滿足本地居民的需求,還需要滿足不斷進(jìn)入廣州的外地人士的居住需求。因此,廣州的住房供應(yīng)在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)將長(zhǎng)期處于緊缺狀態(tài),這種狀況也導(dǎo)致廣州的公積金緊缺程度在國(guó)內(nèi)領(lǐng)先于其他城市。

　　廣州市公積金管理中心決定與商業(yè)銀行合作,讓符合條件的購(gòu)房者申請(qǐng)商業(yè)房貸,由公積金管理中心向其提供與公積金房貸相比所產(chǎn)生的利息差額補(bǔ)貼,這是一種值得肯定的`制度創(chuàng)新,它可以起到“一石數(shù)鳥(niǎo)”的積極作用,既有利于滿足購(gòu)房者申請(qǐng)公積金房貸的要求,也有利于商業(yè)銀行重新產(chǎn)生對(duì)商業(yè)房貸的熱情。自然,它對(duì)于促進(jìn)廣州的房地產(chǎn)市場(chǎng)活躍,穩(wěn)定廣州的住房消費(fèi),也能夠產(chǎn)生正面效應(yīng)。

　　當(dāng)然,公積金管理中心向商業(yè)房貸申請(qǐng)者提供息差補(bǔ)貼,這增加了管理中心的一筆支出,而由于管理中心本來(lái)就存在資金緊缺的問(wèn)題,這樣做是不是會(huì)加劇資金的緊缺程度?如果申請(qǐng)商業(yè)貸款的人過(guò)多,其息差補(bǔ)貼超過(guò)了管理中心的承受力,還可能造成管理中心的虧損。

　　解決這個(gè)問(wèn)題,關(guān)鍵在于管理中心需要建立起科學(xué)的公積金管理和運(yùn)營(yíng)機(jī)制。目前,公積金管理中心對(duì)于職工繳納的公積金,一般均是按活期儲(chǔ)蓄支付利息,并將其歸入公積金的個(gè)人賬戶。但事實(shí)上,管理中心還可以將資金分成幾塊,除了用于滿足隨時(shí)產(chǎn)生的房貸需求只能參與活期儲(chǔ)蓄外,還參與到了不同期限的定期儲(chǔ)蓄、購(gòu)買國(guó)債和參與風(fēng)險(xiǎn)度低的投資活動(dòng),這部分產(chǎn)生的收益大都遠(yuǎn)高于活期儲(chǔ)蓄利息,目前這部分多出來(lái)的收益并沒(méi)有歸入個(gè)人賬戶。但它們本質(zhì)上也是屬于公積金繳納者的,將其用于息差補(bǔ)貼可以更好地體現(xiàn)公積金“取之于民用之于民”的原則,也能夠?qū)�沖掉房貸貼息所產(chǎn)生的支出。

　　隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來(lái),穩(wěn)定住房消費(fèi)已經(jīng)再次成為我國(guó)的政策目標(biāo),住房公積金理應(yīng)在這方面發(fā)揮更重要的作用。廣州市公積金管理中心準(zhǔn)備將公積金房貸與商業(yè)房貸打通,由公積金管 理中心向購(gòu)房者提供息差補(bǔ)貼,可以在一定程度上減輕公積金房貸的壓力,這一制度創(chuàng)新不僅適用于廣州當(dāng)?shù)?也有向其他地區(qū)推廣的價(jià)值。

　　除此以外,我們還應(yīng)看到的是,公積金的緊缺固然是因?yàn)樯暾?qǐng)的人購(gòu)房者多了,但也有商業(yè)房貸利息過(guò)高的原因。前幾年,商業(yè)房貸利息優(yōu)惠最高可以打7折,折算下來(lái)與公積金房貸已經(jīng)相差無(wú)幾,因此對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō),申請(qǐng)公積金房貸與申請(qǐng)商業(yè)房貸并無(wú)多少區(qū)別。而在房地產(chǎn)調(diào)控展開(kāi)后,商業(yè)房貸的利息優(yōu)惠已經(jīng)基本取消,使需要貸款支持的人過(guò)多地?fù)頂D在公積金一條道上。穩(wěn)定住房消費(fèi)需要全方位的政策支持,商業(yè)房貸的利率優(yōu)惠有必要恢復(fù),在減輕公積金房貸壓力的同時(shí)能夠支持更多的消費(fèi)者進(jìn)行住房消費(fèi)。