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上海醫(yī)保卡新增用途
2017年1月1日起至2021年12月31日，上海市基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人員的醫(yī)�？ㄓ辛诵掠猛荆撼碎T診看病，或在定點(diǎn)藥店買藥(非處方藥物)、醫(yī)療器械、體溫計(jì)和血壓儀等輔助檢查設(shè)備外，參保人可自愿使用醫(yī)�？▊�(gè)人賬戶的歷年結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品。
一、上海醫(yī)�；鸾Y(jié)余達(dá)千億元
我國(guó)職工醫(yī)保采取“統(tǒng)賬結(jié)合”模式，即由社會(huì)統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶組成，保費(fèi)由職工工作單位和職工個(gè)人共同繳納，大約為職工工資水平的8%。
在上海，在職人員個(gè)人繳納的醫(yī)保費(fèi)全部金額和用人單位繳納的醫(yī)保費(fèi)的30%左右計(jì)入個(gè)人醫(yī)療賬戶。眾所周知，醫(yī)保個(gè)人賬戶余額最主要的用途就是門診看病付錢，當(dāng)然也可以用醫(yī)�？ɡ锏腻X在定點(diǎn)藥店購(gòu)買藥品(非處方藥物)、醫(yī)療器械，以及體溫計(jì)等輔助檢查設(shè)備。
上海醫(yī)保個(gè)人賬戶的余額除了用于上述用途，一般是不能提取的，只有參保人去世后個(gè)人賬戶資金可由被委托人申請(qǐng)清算提取。
數(shù)據(jù)顯示，2015年末，上�；踞t(yī)療保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)余1093.3億元。
上海大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王時(shí)芬表示：“醫(yī)保賬戶的余額雖然可以累積到以后使用，但有些人幾年沒(méi)生病，隨后可能生一次重大疾病，個(gè)人賬戶的余額就用完了。”
“本市試行職工醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，是為了更好地完善本市多層次醫(yī)療保障體系，減輕參保職工自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步發(fā)揮好醫(yī)保個(gè)人賬戶醫(yī)療保障作用。同時(shí)，也可以進(jìn)一步提高醫(yī)保個(gè)人賬戶資金的使用效率。”這是上海探索醫(yī)保個(gè)人賬戶余額購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的原因。
據(jù)悉，截至目前上海個(gè)人醫(yī)保賬戶購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)政策的潛在參保人群將達(dá)1300萬(wàn)人。
與消費(fèi)者直接購(gòu)買相比，用醫(yī)保賬戶余額購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)有什么不一樣嗎?我們發(fā)現(xiàn)，以重大疾病保險(xiǎn)為例，一名36周歲到40周歲女性，選擇投保保額10萬(wàn)元，醫(yī)保個(gè)人賬戶購(gòu)買的保費(fèi)僅為345元/年。如果是購(gòu)買普通消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保費(fèi)則為1092元/年。
據(jù)太平洋壽險(xiǎn)上海分公司相關(guān)人士介紹，從優(yōu)惠幅度來(lái)說(shuō)，投保年齡越小，其與市場(chǎng)同類產(chǎn)品的差價(jià)越大，也就是優(yōu)惠幅度更大。
二、已有兩款產(chǎn)品可購(gòu)買
2017年1月1日，上海的王女士通過(guò)太平洋壽險(xiǎn)“神行太保”移動(dòng)終端投保的上海醫(yī)�？�(xiàng)目專屬產(chǎn)品正式生效。經(jīng)與中保信平臺(tái)確認(rèn)，這是太平洋壽險(xiǎn)上海分公司簽出的上海首單“醫(yī)�？ㄓ囝~購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)”。
據(jù)了解，目前，上海已為“醫(yī)�？ㄓ囝~購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)”開(kāi)發(fā)了“住院自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”和“重大疾病保險(xiǎn)”兩款產(chǎn)品。
“重大疾病保險(xiǎn)”產(chǎn)品對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)初次確診合同所列的惡性腫瘤、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)等45種重大疾病，保險(xiǎn)公司將按照約定給付保險(xiǎn)金，該產(chǎn)品提供10萬(wàn)元和20萬(wàn)元兩檔保額供選擇，投保年齡在16～65周歲，55周歲起連續(xù)投�？衫m(xù)保至75周歲。
“住院自費(fèi)費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”產(chǎn)品可對(duì)被保險(xiǎn)人在上海市醫(yī)保定點(diǎn)公立醫(yī)院普通病房或質(zhì)子、重離子醫(yī)院住院治療，所發(fā)生的合理且必要的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用支出，按照50%的比例進(jìn)行賠付。該產(chǎn)品保額為10萬(wàn)元，投保年齡在16～65周歲，55周歲起連續(xù)投�？衫m(xù)保至終身。累計(jì)賠付金額達(dá)到20萬(wàn)元的不再具有續(xù)保資格。
符合條件的參保人一年可購(gòu)買兩款產(chǎn)品各一份。
太平洋壽險(xiǎn)上海分公司相關(guān)人士介紹：“考慮到中保信和醫(yī)保局相關(guān)系統(tǒng)對(duì)接的時(shí)間進(jìn)度，上海分公司擬從1 月中下旬開(kāi)始大面積銷售(上述產(chǎn)品)。”
首批具有承辦資格的5家保險(xiǎn)公司分別為：中國(guó)人壽上海分公司、中國(guó)太平洋人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、人保健康上海分公司、平安養(yǎng)老上海分公司。
三、多地已動(dòng)心思激活醫(yī)保余額
上海試點(diǎn)個(gè)人醫(yī)保卡賬戶歷年結(jié)余資金購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)在全國(guó)并不是首家。放眼全國(guó)，各地對(duì)于醫(yī)保賬戶余額的使用有很大的差別。
一線城市中，北京職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人有個(gè)醫(yī)保存折，每月劃入的資金是個(gè)人繳納的全部(月基數(shù)的2%)以及單位繳納的一定比例(月基數(shù)的0.8%～2%)。參保人存折內(nèi)的資金是可以提取的。
深圳從2015年11月開(kāi)始試行重大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，保費(fèi)為20元/每人每年。深圳醫(yī)保原參保人員，符合一定條件的可以用醫(yī)保個(gè)人賬戶中的余額購(gòu)買此項(xiàng)保險(xiǎn)。據(jù)公開(kāi)資料， 2015—2016年深圳醫(yī)保年度重疾補(bǔ)充保險(xiǎn)參保人數(shù)為454萬(wàn)，截至2016年3月31日，已累計(jì)理賠1.7萬(wàn)人次，賠付總金額7417萬(wàn)元，其中對(duì)個(gè)人賠付的最高金額為26.8萬(wàn)元。
福州、南京等二線城市也已出臺(tái)政策，允許個(gè)人賬戶資金沉淀較多的參保人員，使用個(gè)人賬戶資金購(gòu)買與職工醫(yī)保相銜接的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。不過(guò)，這些地方對(duì)醫(yī)保賬戶余額的使用也設(shè)置了不同要求。
福州設(shè)定的門檻是，個(gè)人賬戶資金余額超過(guò)5000元的參保職工，在預(yù)留出5000元后，剩余部分可用于購(gòu)買與職工醫(yī)保相銜接的商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)。個(gè)人賬戶預(yù)留5000元后剩余部分不足以支付購(gòu)買的，應(yīng)由個(gè)人出資購(gòu)買。
南京則提出，參保人員醫(yī)保個(gè)人賬戶資金累計(jì)結(jié)余金額超過(guò)3000元的部分，可用于購(gòu)買本人商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)，年度使用限額為2000元。
太平洋壽險(xiǎn)上海分公司相關(guān)人士表示：“此次上海試點(diǎn)醫(yī)保賬戶余額購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，目前可以說(shuō)在全國(guó)做得起點(diǎn)高、更為規(guī)范。”他認(rèn)為，其相對(duì)其他地區(qū)最大的差異在于產(chǎn)品及費(fèi)率統(tǒng)一、投保平臺(tái)統(tǒng)一。
據(jù)了解，雖然在上海有5家保險(xiǎn)公司銷售上述商業(yè)健康險(xiǎn)，但所有產(chǎn)品都是一樣的，并且產(chǎn)品不以保險(xiǎn)公司命名，它是一個(gè)統(tǒng)一的、相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品。同時(shí)，產(chǎn)品銷售沒(méi)有啟用某一家保險(xiǎn)公司的平臺(tái)，而是利用了“中保信”中介平臺(tái)，保證整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)作獨(dú)立性。
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