2016年新版網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)解讀
“我們的初衷是不希望支付賬戶(hù)之中留有太多余額，不希望支付賬戶(hù)有太多的資金沉淀。”12月28日下午，央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)謝眾在媒體吹風(fēng)上對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
28日下午，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，將于2016年7月1日起實(shí)施。
相比今年7月底的征求意見(jiàn)稿，辦法主要有兩個(gè)變化。“一是辦法優(yōu)化個(gè)人支付賬戶(hù)從兩類(lèi)擴(kuò)充為三類(lèi);二是根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)定以及支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)情況，對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管。”謝眾表示。
對(duì)于辦法為何從2016年7月1日實(shí)施，謝眾解釋稱(chēng)，一方面網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)適應(yīng)新的監(jiān)管要求需要在系統(tǒng)上和制度上做改善;另一方面，實(shí)施分類(lèi)監(jiān)管，配套的分類(lèi)評(píng)級(jí)指標(biāo)體系和辦法需要一個(gè)試點(diǎn)和推廣的過(guò)程。
新增1000元限額的'Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)
根據(jù)賬戶(hù)開(kāi)立主體的不同，支付賬戶(hù)可以分為單位支付賬戶(hù)和個(gè)人支付賬戶(hù)。公司企業(yè)開(kāi)立的是單位支付賬戶(hù)，而普通客戶(hù)日常使用的基本上是個(gè)人支付賬戶(hù)。目前用于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的各類(lèi)錢(qián)包、紅包零錢(qián)等都屬于個(gè)人支付賬戶(hù)。
根據(jù)辦法，個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)：Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)自開(kāi)立起累計(jì)支付限額1000元，可用于購(gòu)物消費(fèi)和客戶(hù)轉(zhuǎn)賬。Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)年累計(jì)支付限額10萬(wàn)元，可用于購(gòu)物消費(fèi)和客戶(hù)轉(zhuǎn)賬;Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)年累計(jì)支付限額20萬(wàn)元，可用于購(gòu)物消費(fèi)、客戶(hù)轉(zhuǎn)賬和購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品。從Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)到Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，個(gè)人身份核實(shí)方式逐漸趨嚴(yán)。
“我們經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)年累計(jì)10萬(wàn)元、20萬(wàn)元的限額能夠滿(mǎn)足絕大部分客戶(hù)使用支付賬戶(hù)‘余額’進(jìn)行付款的需求。”謝眾表示。
此次《辦法》新增了一類(lèi)只通過(guò)一個(gè)外部渠道即可開(kāi)立的支付賬戶(hù)，即Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)。Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)對(duì)客戶(hù)身份的驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，因此對(duì)Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)支付限額設(shè)置較低，僅有1000元。市場(chǎng)則擔(dān)心這一規(guī)定將對(duì)微信紅包產(chǎn)生影響。
央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新規(guī)對(duì)小額微信紅包客戶(hù)不會(huì)有太大的影響。前述負(fù)責(zé)人解釋稱(chēng)，從《辦法》相關(guān)要求看，微信客戶(hù)依舊能夠收發(fā)紅包。收到的紅包資金將存放在微信的零錢(qián)包(支付賬戶(hù))當(dāng)中，這些錢(qián)還可用于對(duì)外發(fā)紅包，但累計(jì)發(fā)紅包的金額不得超過(guò)1000元。
“如果發(fā)紅包金額已超過(guò)1000元，還需要繼續(xù)對(duì)外發(fā)紅包，則需要追加身份認(rèn)證成為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。”他說(shuō)。
在吹風(fēng)會(huì)上，謝眾向21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者介紹，截至2014年底所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶(hù)的余額為2000多億，但余額集中度比較高，主要集中在支付寶、財(cái)付通。
“我們的初衷是不希望在支付賬戶(hù)之中留太多的余額，不希望支付賬戶(hù)有太多的資金沉淀。”謝眾說(shuō)，“消費(fèi)者有支付需要可以隨時(shí)向支付賬戶(hù)充值，有余額隨時(shí)轉(zhuǎn)回其銀行賬戶(hù)中。”
分類(lèi)監(jiān)管支付機(jī)構(gòu)
央行數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)128.95%和98.80%，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展之勢(shì)。
中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)蔡洪波曾撰文介紹，當(dāng)前具有相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)大約有100多家，前10家支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了市場(chǎng)份額的80%以上。
對(duì)支付機(jī)構(gòu)，辦法提出分類(lèi)監(jiān)管的的思路�！掇k法》規(guī)定，人民銀行將結(jié)合支付機(jī)構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)管控特別是客戶(hù)備付金管理等因素，確立支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)監(jiān)管指標(biāo)體系，建立持續(xù)分類(lèi)評(píng)價(jià)工作機(jī)制，并對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施動(dòng)態(tài)分類(lèi)管理。
“我們將配套制定支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)價(jià)辦法，具體評(píng)級(jí)會(huì)引入第三方。”謝眾表示。
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