“以房養(yǎng)老”巧買“商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)”
最近，“以房養(yǎng)老”相關(guān)話題開始占據(jù)各大媒體的頭條和顯要位置，也激發(fā)了市民對(duì)于退休后如何養(yǎng)老的思考，提到養(yǎng)老，相信這已不僅僅是老年人關(guān)注的問題，一些步入中年的人也開始思考。“如何幸福養(yǎng)老”成了不得不面對(duì)的問題。
有專家表示，幸福養(yǎng)老從保險(xiǎn)開始。很多消費(fèi)者認(rèn)為，擁有社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)就足夠了，對(duì)此，專家提醒，社保的原則是低水平、廣覆蓋，但是對(duì)于那些在退休前享受較高薪資和生活品質(zhì)的人群，并不能滿足他們?nèi)康酿B(yǎng)老需求。因此，擁有最基本的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，還應(yīng)購買充足的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
據(jù)了解，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，它以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí)，由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。那么，如何巧買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢?金投保險(xiǎn)專家表示，選購商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)適合“謀定而后動(dòng)”。
技巧一：擦亮眼睛 分清險(xiǎn)種
目前，市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)大致分為傳統(tǒng)型、分紅型、萬能型和投資連接型。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時(shí)間開始領(lǐng)，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。
而分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。不過分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。
萬能型壽險(xiǎn)是在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人賬戶，個(gè)人賬戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外，還有不確定的額外收益。不過需要注意的是，萬能型養(yǎng)老險(xiǎn)投入比較大，且不宜提前支取，否則將損失高額的手續(xù)費(fèi)。
投資連結(jié)險(xiǎn)是投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。同時(shí)它也是一種長期投資的'手段，但不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。
專家提醒，各種養(yǎng)老保險(xiǎn)特色各異，投保人可根據(jù)家庭自身情況有選擇性地予以投保。風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低的消費(fèi)者，盡量不要選擇帶有投資理財(cái)性質(zhì)的險(xiǎn)種，尤其是投連險(xiǎn)，這點(diǎn)需要大家注意。
技巧二：50歲之前購買養(yǎng)老保險(xiǎn)最佳
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從理財(cái)?shù)慕嵌确治�，養(yǎng)老保險(xiǎn)越早買越劃算。年輕時(shí)投保保費(fèi)支出較少，負(fù)擔(dān)也相對(duì)較輕，而且年輕時(shí)身體健康，容易承保，等上了一定的年紀(jì)，可能會(huì)由于身體狀況不良等因素被要求加費(fèi)，更甚者會(huì)被拒保。
同時(shí)，保險(xiǎn)專家提醒，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也不是越早做越好，應(yīng)該在解決基本保障之后，在有一定資金量的基礎(chǔ)上，離退休有充足時(shí)間的時(shí)候開始，很多人臨到退休的時(shí)候才想到自己的養(yǎng)老問題，到底多大年紀(jì)買養(yǎng)老保險(xiǎn)合適。給大家的建議是：在28歲到50歲之間購買最為合理，因?yàn)橥侗Ｄ挲g超過50周歲，需繳付保費(fèi)比較高。另外，消費(fèi)者在購買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)支出應(yīng)合理，年交保費(fèi)按照個(gè)人或家庭年收入10%—15%為宜。
技巧三：靠單一品種是不夠的
消費(fèi)者在購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)，可搭配一些意外、大病保險(xiǎn)，這種組合基本上可以抵御各種風(fēng)險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)還可用保險(xiǎn)公司的賠付補(bǔ)償養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)，避免因保障不足導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)失效。
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